達陣雅退人生的四大存摺─情感、健康、價值、財富

文章日期:2018-10-30

來源:遠見退休特刊

退休生活既然是第二人生的開始,立體、全面的觀,絕對不能少,因此,在「2018家庭理財暨樂活享退指數大調查」中,《遠見雜誌》及中國信託銀行,特別借用人生的四大存摺:「健康存摺」、「情感存摺」、「價值存摺」與「財富存摺」的概念,將其納入調查項目。

中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠,近年來一直是倡導四大存摺的重要旗手。她認為,退休後的精彩人生,需要一個立體的作為,「健康存摺」、「情感存摺」、「價值存摺」與「財富存摺」,每一項都很重要,不應該偏廢,而每一個項目看似獨立,其實彼此相互影響,也相互提攜。

她指出,退休生活要精彩,必須維持有活力、正面的生活型態,主動提升身心健康,存好「健康存摺」是一切的礎;也必須與家人、好友建立關係,主動參與各類社群,保持生活多采多姿,讓「情感存摺」更豐富;而第三本「價值存摺」,則代表另一人生的開始,把多年經驗傳承與分享給下一代,才能再現生命價值。至於第四本「財富存摺」是打造樂活享退人生的重要支撐,必須在基本生活開銷、醫療準備、子女教育經費、家庭娛樂、夢想、學習及公益等支出中,找到新的平衡點。

從全台2,221人所做的家戶電話訪問結果來看,四大存摺中,台灣人普遍認為依「重要程度」來分,第一是健康,接著是財富、情感及價值;若依「滿意程度」來分,順序分別是情感、健康、價值、財富。至於「準備程度」,台灣民眾認為,在情感存褶上,準備最充份,再來是健康、價值、財富。而從「擔憂程度」來看,超過五成的受訪者,認為自己的財富存摺最值得擔心,其次是健康、價值及感情。(表2)

 

情感存摺 滿意度最高

以各個評分項目觀察,現階段,台灣人似乎對自己的「情感存褶」表現最安心也最滿意,這似乎與華人社會注重家庭、家族連結,有很大的關係。

有高達87.5%的受訪者,滿意自己目前與家人朋友間互動情形。雖然科技進步,社群軟體盛行,但有將近五成的民眾仍表示,聚會及聚餐,是最主要的互動方式;也有高達37.5%的人會以一起出遊或是分享興趣,維繫彼此的情感;只有兩成左右的人表示,會以社群軟體聯繫情感(表3)。可見真實、溫暖的寒暄、握手、擁抱,在情感聯繫的重要性,還是遠遠超越冰冷的螢幕及手機。不過,仍有8.4%的民眾覺得在退休後與家人和朋友間的互動會有困擾,其中「朋友很少」及「子女疏遠」是最主要的兩個原因。(表4)

 

健康存摺 雖有準備卻仍擔心

「健康存摺」是緊接在「情感存摺」之後,最令人滿意的項目。

整體來說,對於身心健康狀況,約有七成的民眾感到滿意。40-49歲、未退休者與家庭月收入較高者,都有七成左右對於身心健康感到滿意。「規律的運動習慣」是民眾準備程度最高的項目,將近八成;其次為「注重飲食作息」與「休閒娛樂活動」。(表5)

雖然準備程度高,但畢竟人吃五穀雜糧,很難不生病,特別是年紀一大,很難擺脫疾病的困擾。因此,大約有五成的受訪者,依然擔心自己的身心健康,其中,最擔心的疾病是癌症,其次為心血管、高血壓與慢性病。失智症雖然名列第四,但整體而言,台灣民眾對其的擔憂,也有日漸升高的傾向。(表6)

 

價值存摺 缺乏想像也不在意

滿意度第三的是「價值存摺」,大約四成左右的民眾,對自己的價值存摺表達滿意。整體而言,56.6%的民眾表示退休後有想實現的夢想或理想。

「到各地旅遊」是最多民眾在退休後想要實現的夢想,達51.1%,其次是「保持身體健康或運動」、「照顧家庭/家庭圓滿」。明顯看出,台灣民眾對於退休後的夢想仍多以小我為主,願意投入社會公益偏低,僅14%。

 

財富存摺 國人最憂慮

在調查中也發現,價值存摺的滿意度表現,與財富水準,存在著不低的相關性。家庭月收入超過八萬元的受訪者,其價值存摺的滿意度高達54.9%,而八萬元以下的受訪者,對於自己價值存摺的滿意度,則驟降至33.4%。可見財富的多寡,確實與自我價值實現產生一定的影響。

至於「財富存摺」,在這次調查中,重要性雖然居第二位,但在「滿意程度」及「準備程度」皆在殿底的位子,成為多數民眾,不滿意但同時也是最擔憂的存摺。

整體來看,有將近五成民眾對於目前理財規劃的成效感到不滿意。其中,40-59歲、未退休者或是家庭月收入較少者,有超過五成以上表示不滿意。

「錢存得不夠」,是大家普遍的憂慮。(表7)

尤其是40-49歲、50-59歲這兩個未退休的族群,只有三成左右的受訪者認為,自己累積的金錢,足以應付退休生活,換句話說,有高達六成的中壯年人認為,自己累積的財富,不足以應付退休生活所需。

在月收入低於八萬元的家庭中,更有近七成的受訪者表示,自己所賺的錢,連現在生活的支出都沒有辦法應付,更不用談退休之後的生活。也許因為年改風波的影響,與2017年相比,今年擔心「準備的退休金額不足」的比例,增加五個百分點。(表8)

 

退休後的開銷 未必低於退休前

特別是對於退休的財務生活,台灣普遍存在迷思,誤以為退休前、後的生活開銷相差不多,卻忽略醫療、旅遊等額外支出。輕忽高齡者所面臨的慢性病或重大疾病之照護需求,特別是近年來老年失智有升高之趨勢,若忽略此點,很容易無法全面規劃退休後所需費用。只有正視問題,尋求積極解決之道,才能讓「財富存摺」中的存款飽滿無虞。

「退休」是人生一個重要的轉折點,有人失落萬分,難以適應,但也有人就此造就人生的第二個高峰,四大存摺提供了一個可供努力的方向及途徑,只要能讓存摺豐盈飽滿,理想的幸福退休人生,相信也不遠了。

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