景氣、年改雙衝擊 台灣樂活享退指數創新低

文章日期:2018-11-19

來源:遠見退休特刊

如果樂齡退休這件事情,也有氣象報告的話,2018年,應該是風雨漸增的一年。年改效應激起的對立,為原本安穩退休的計畫,投下不安的變數。本來安穩退休的軍職人員,成為街頭抗爭的主角;本來百年樹人、為人典範的老師,也被迫挺身,表達最沉重的抗議。

 

從台灣民眾對一連串社會事件的反應觀察,集體噪動的心態,不只影響已經退休的族群,對於現在離退休還有一段距離、仍在工作崗位上的中青壯世代,也造成程度不一的壓力。

 

第三年不及格 指數51.3分創新低

《遠見》雜誌與中國信託銀行,連續第三年再度合作「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」,這項調查是針對全台2221人所做的家戶電話訪問,當中家庭平均收入八萬元以上佔37.2%,八萬元以下則佔49%;當中78.1%已婚,並絕大多數有養育下一代(96.6%)。調查時間落在2018年6月26日至7月8日進行,正是退休金議題熱度最高的時候,能準確反應台灣40歲以上的民眾,在一連串衝擊之後,對退休生活最新的態度及看法。結果顯示,台灣家庭樂活享退指數創三年新低,只有51.3分,較2017年下降1.2分,退休準備不足的情況,不但沒有改善,還逐年下降。(表1)

 

台灣家庭樂活享退指數大調查中針對「自評退休規劃滿意程度」、「自評退休規劃足夠程度」、「自評退休規劃信心程度」(表2)三大構面進行分析,結果也不甚樂觀,三大構面的分數皆比2017年略低。

 

三明治世代生存壓力大 難顧及退休規劃

以年齡層來觀察,離退休年齡最遠的40-49歲民眾,不論在退休規劃的「足夠度」、「信心度」或是「滿意度」的分數上,都比50至59歲及60歲以上的族群來得低,甚至高達四成認為自己的退休準備不足。

 

遠見調查中心對此解讀,40-49歲在人生階段中,是典型的三明治世代,上有父母要照顧,下有未成年的小孩要養,必須扮演多重角色,責任最重,壓力最大,特別是「家庭支出負擔壓力最大,更需要專業的協助」。

 

進入50-59歲這個階段之後,一些早婚的人也許孩子都已經成年,壓力開始減輕,雖然經濟基礎可能普遍會比40-49歲這個世代,更充裕一些,但因為已經開始必須積極為退休做準備,雖然在「足夠度」、「信心度」或是「滿意度」得分比40-49歲進步,但在總體分數上,兩個年齡層的差距並不大,顯示對未來掌握度,仍有相當進步空間。

 

開始太晚、不夠多元、沒有專款專用

再更細部從家庭理財規劃的現況來探討,今年整體有做家庭理財規劃者超過六成,較去年的比例有所提高,是一件好消息。而當中女性、愈年輕、未退休、月收入較高者,有做家庭理財規劃的比例更高。

 

在整體有做家庭理財規劃者之中,最普遍有規劃的項目依序是「醫療規劃」、「財富累積」與「退休規劃」;從年齡層上來觀察,40-49歲重視「子女教育」的理財項目,明顯高於其他年齡層者,50-59歲認為「退休規劃」的重要性則較另兩個年齡層高。

 

在今年家庭理財規劃調查中,我們特意較過去多增加了兩個選項,分別是「家庭責任」與「傳承規劃」,而我們在針對受訪者調查其心中家庭理財規劃項目的重要排序時,「家庭責任」在第一年調查就衝入前三,可見台灣民眾重視對於家人的預留照顧。至於受訪者心目中最重要及次重要的「醫療規劃」與「退休規劃」則與2017年一致。(表6)

 

在這次調查中,我們可以發現對「退休規劃」最在乎的年齡層介於50-59歲,在面對退休法規制度改變的不確定性,以及隨著國民平均餘命的增長,未來要面對越來越高的長壽風險之下,這起步的時間點明顯太晚。

 

在退休理財的規劃工具上,今年調查的結果與前兩年相同,民眾仍偏向保守,以保險、不動產、定存最為普遍。值得一提的是,去年有57%的受訪者選擇定存作為主要退休規劃工具,今年大幅降低到39.7%,可見越來越多人認知到倚靠定存利率,是無法打敗通膨。

 

不過今年相較於2017年,有較多民眾在退休規劃上使用兩種理財工具,但使用三種理財工具的比例卻減少,顯示理財工具多元程度有些下降;而且整體有家庭理財規劃者中,僅不到兩成的民眾,有針對不同的理財項目分桶規劃,顯示民眾對專款專用的觀念落實仍有待加強。

 

路漫漫其修遠兮  雅退人生永不放棄

從今年的分析來看,台灣成為退休友善國家的目標,似乎還有一大段路要走,不論是外在整體環境、支援團體的建立,或是國人自己及家人,對退休生活的心態及準備,都還有太多未盡理想的地方。

 

然而,工作會退休,但人生不會!儘管大環境愈來愈艱辛,不利因素似乎也日漸增多,但不代表精采的退休生活會從此絕緣。風雨無數,職場人生也順利走了過來,只要做好準備,下半場的雅退人生,定有更多驚奇及體驗等著大家發掘。

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