以房養老正夯 如何透過房子解決退休後最重要的三個問題?

文章日期:2016-10-26

來源:中國信託

  台灣已進入老年化與少子化社會,加上時代的變遷,退休後未必能像過去倚靠子女養老。因此,逆向抵押貸款也就是俗稱的「以房養老」愈來愈夯。根據央行資料顯示,至2016年上半年止,以房養老的案件總共承辦了809件,核貸金額高達38.1億。

  根據中信銀行「2015年臺灣跨世代家庭理財行為調查」報告顯示客戶退休後重視的三大訴求為生活基本開銷準備、支應長壽金流與完善財富傳承規劃,這三點也成為準退休族們急需準備的重要課題。

一、準備生活基本開銷

根據中信銀行調查,超過七成受訪者認為,每個月新臺幣3萬元就足以支應退休生活,不過根據行政院主計總處「103年家庭收支調查報告」顯示,65歲以上每月消費支出約新臺幣4萬元,以退休生活25年計算,退休準備與實際支出的資金缺口達新臺幣300萬元。

多數人想趁剛退休身體健康時好好享受人生,也規劃每年出國二次。為協助民眾支應退休生活支出,中信銀行規劃「房轉人生」專案,提供年滿60歲的民眾申請,貸款成數最高七成,貸款期間最高30年,以60歲的林先生為例,他有一棟自住、價值新臺幣2,000萬元的房產,鑑價後可貸款六成、1,200萬元,若他辦理中信銀行的「房轉人生」,扣除利息後,未來30年,林先生每月可取得新臺幣2.2萬至3.3萬元不等的生活費,並可保障林先生的居住權。若貸款到期借款人仍存活,可於貸款到期日前申請展延,每次展延以5年為單位,保障借款人原有居住權,5年後若有需要可再次提出申請。展延後所產生的利息等費用,將於身故後併同本金與繼承人結算清償,屆時中信銀行將針對繼承人需求,協助找出最適當的還款計畫。

二、支應長壽金流

一些銀行推出的逆向抵押房貸會要求一定要搭年金險,而中信銀行「房轉人生」專案可依照消費者需求,選擇是否有需要搭配遞延年金保險。有些消費者會將逆向房貸所得的月付金,每月規劃一部分金額購買30年期的遞延金保險,當貸款到期時,每月仍有年金給付至終老,確保長壽的生活品質。

三、完善財富傳承規劃

除了規畫退休後生活的養老金,傳承是另一個大家關注的話題,有一對退休夫妻將名下房子拿來申辦,想用部分的負債減少未來繼承人的遺贈稅。也有選擇搭配增額終身壽險的產品,利用逆向房貸月付金配置於增額終身壽險,這樣借款人於身故後,子女將可領取一筆身故給付金,子女再視當時房價與貸款本息金額,決定是否繼承房產,讓房屋傳承的規劃更有彈性。

為了協助銀髮族活化自有不動產,規劃老年後生活所需之金流。中國信託銀行「房轉人生」專案亦結合遞延年金或增額終身壽險,針對銀髮族不同需求,解決貸款到期時仍生存的長壽風險及傳承規劃問題,打造富足的退休人生。

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