定期檢視壽險缺口,拉大自己的保障守備範圍

文章日期:2020-04-08

來源:SMART智富月刊授權轉載

家庭,是每個人生活的核心,所有的記憶都從家庭開始。家庭中的每個成員都有其重要性,也各有不同的責任與承擔不同風險,然家庭成員任一人若有意外,甚至不幸等不可控因素發生時,可能無法陪家人到最後,無法好好照顧家人,全部家庭成員都受影響,家庭將不復穩定,因此應事先做好風險預防及規劃。保險中的「壽險保障」正是移轉因意外或疾病發生時,對家庭造成衝擊最好的金融工具,減輕風險意外的影響,讓責任與愛延續。

 

保險中的「壽險保障」該如何規劃?以35歲陳先生為例,假如陳先生剛買房子又有小孩要養,為了避免不幸過世而使家人頓失經濟依靠,他有兩種「壽險保障」規劃可以選擇:一是「定期壽險」,繳費幾年就保障幾年,優點是保費相對便宜,適合自身事業剛起步,家庭收入有限,可優先選擇定期壽險給妻小一份愛的保障,透過較少的保費支出來建構高保額保障防護網。壽險專家提醒因為定期壽險保障期間有限(例如十年)並非終身,因此在商品選擇上應留意是否有提供「保證續保」之功能,在保險期間屆滿時,可以透過交付續保保費,讓自己的保險保障可以延續,保險公司不得拒絕續保。此外對於壽險規劃已經有一定基礎的人,例如事業正值巔峰之企業家,更可以透過「定期壽險」拉高特定期間之壽險保障,拚事業更無後顧之憂。

 

二是「終身壽險」,通常是繳費20年就可以保障到終身(例如到111歲)。如果陳先生評估收入許可且有一定之資產累積,預算足夠時可規劃「終身壽險」,除了提供終身保障外,終身壽險會隨著時間的增加,其保單價值準備金也會慢慢增加,帶有部分儲蓄的性質。另可以選擇搭配住院日額、實支實付醫療、意外附約,給自己及家人更周全之保障。

 

在人生的任一階段,都會面臨不同之風險,因此存在不同之保障需求。在預算範圍內,買到合適,而且是需要、最好的保障,應該是投保時首先要考量的事。至於多少的定期/終身壽險額度才是足夠?每個人的情況不同,建議可以參考「雙十原則」,以年繳保費不超過年收入的十分之一,以及壽險保障額度至少為年收入的十倍斟酌規劃。壽險專家最後提醒隨著人生各階段扮演之角色不同,20~30歲初出社會、30~40歲結婚生子、家庭責任增加,同時在工作上處於成長期、50~60歲即將退休,每個階段所需的保險保障需求絕對不同,更應定期檢視風險缺口,先購買必備之保障,並掌握越早投保保費越便宜之原則,為家庭建構完整之防護傘,拉大自己的保障守備範圍。

 

本文由「Smart智富」授權提供

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