不同人生階段壽險規畫怎麼做?

來源:SMART智富月刊授權轉載

近年來平均壽命呈現上升趨勢,以台灣為例,2008年平均壽命78.6歲,到2019年增加到80.7歲,壽命長意謂著人生每一階段的責任與負擔加重,需及早準備。而對應不同人生階段的保障需求亦不同,該如何按階段、需求做保險規畫,成為一大重要課題。

 

以踏出校園、開始就職的20~30歲新手上班族來說,工作事業剛起步,保險規畫應先從基本保障做起;在30~40歲成為結婚生子或來到40~50歲事業高峰期時,可擴大保障項目,同時累積資產為未來做規畫。而50~60歲的退休期則可用保險作為資產傳承、照顧家人的工具。中國信託銀行財富管理團隊建議,不同階段年齡層有不同需求,應透過保險轉嫁人生風險對自己及家人帶來的影響,增加防護網。

表一:不同年齡層面臨的人生風險與保險需求表

 

中國信託銀行財富管理團隊以壽險為例,新手上班族初出社會資金、資產較不足,但風險度高,建議可規畫定期壽險,避免身故、失能風險造成家人負擔。像是台灣人壽常保幸福定期壽險即有「小保費高保障」特色,讓上班族繳費輕鬆少負擔,繳費期滿還能「保證續保」,亦有5年、10年繳費年期供上班族依人生階段需求選擇,提供完善保障規畫。國泰人壽新e把罩定期壽險則有繳費10年、20年期2種選擇,另提供「期滿更約保證」,指保單期滿時,被保險人可以書面申請變更投保同類型定期壽險,且保險公司不得拒絕,對定期壽險期滿但有壽險保障需求的民眾來說,保障得以延續。

表二:各大壽險產品比較表

 

若是成家立業,中國信託銀行財富管理團隊建議可以之前買的定期壽險為保障基底,再搭配保障期長的終身壽險,增加個人保障、守護家庭未來。以台灣人壽福滿人生終身壽險為例,除提供身故保險金,還增加完全失能保險金與豁免保費等項目,也能搭配多項附約如住院醫療險等,讓保戶擁多重保障。若想再多一點保障,可選擇元大人壽永傳經典終身壽險,除讓被保險人以高額壽險保障守護家庭,還提供 「意外失能保險金」、「意外失能復健保險金」、「意外重大燒燙傷保險金」,轉嫁突如其來的風險。

 

中國信託銀行財富管理團隊提醒民眾,定期壽險與終身壽險最大的差異即在於前者繳保費、保障為一段固定時期,保費相對便宜;而後者則需繳固定時間的保費,但可享終身保障。建議民眾可視需求及預算,將定期壽險作為個人保障的基本、終身壽險視為個人保障的加強,做更有效率的保障規畫。

 

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