教育金vs退休金 家長的理財難題

來源:未來family 親子學習平台

望著孩子在客廳嬉戲跑動的純真模樣,不少家長都會想像孩子未來出國深造、成家立業的成熟模樣。望子成龍、望女成鳳的父母,多半會沉浸在眼前美好想像的喜悅裡。但現實的是,當高教費用逐年上漲,家長準備好孩子未來的教育金了嗎?

 

如何準備子女的教育基金,是許多新手爸媽,甚至資深爸媽的困擾。遠見研究調查中心與中國信託銀行聯手,首度進行「2020全臺家庭教育競爭力大調查」。調查結果發現,其實多數家長都有共同難題,超過一半以上的家長甚至直到孩子上小學,才開始準備存教育金。

 

晚婚晚育漸普及「三明治族」理財更顯急迫

中國信託銀行個人金融副執行長楊淑惠分析,多數家長的理財工具以活存、定存和保險為主,儘管相對穩定,但可能會有無法追上通貨膨脹率的風險,沒辦法有效累積資產。另外,沒有將失業或生病離世等意外納入考量,一但遇到人生難關,很可能連子女教育金也賠進去。

 

家長若有提前準備教育金的概念,也可能難以在教育金和退休金間做妥善安排。多數家長可能會把資源留給孩子,雖然立意良善,但挖東牆補西牆的後果,可能面臨未來退休金不足,得依靠孩子孝親費過活的狀況。

 

中研院研究發現,1978年至1993年出生的人,因為薪資成長趕不及物價飛漲,成為戰後最辛苦的一代。因為大環境條件差,連帶影響薪資,讓他們變得更晚婚和晚生。

 

晚生,使教育金和退休金的拉扯變得更為劇烈。假設母親40歲才生孩子,當孩子25歲經濟獨立時,她也剛好來到65歲的退休年齡,很難有餘裕能兼顧。此外,多數家長都有父母要照顧,上有老下有小,成為名符其實的「三明治族」,如何妥善規劃理財,調配好教育金與退休金的占比顯得格外重要。

 

準備教育金 掌握早、專、問三字

想提前布局教育基金,家長可以先思考對子女教育程度的期待,訂下確切目標。舉例而言,不計入孩子高中以前的開銷,若是希望他們念國內大學和研究所,應準備約80萬的教育金;若是希望孩子念國內大學,再到國外深造念研究所,約需260萬的經費;若是希望大學和研究所都到國外,則需要高達640萬元的教育金。

 

了解自身目標,就能針對缺口做好準備。楊淑惠分享,準備教育基金,可以謹記三大關鍵字:「早、專、問」。「早」指的是及早規劃,愈早準備愈好,同時建立定期定額的執行紀律,以延長準備時間,減輕經濟壓力。

 

理想的理財規劃,應是教育金與退休金同時準備。「專」指的就是專款專用和分帳管理,將子女教育金放在單獨帳戶中,不要與其他家庭支出混合。舉例來說,緊急預備金和退休養老金等其他重要的理財目的,可以放在其他獨立的帳戶中,這麼做除了帳戶清楚和管理容易,也可以盡量提醒自己減少挪用。

 

「問」指的是詢問理財顧問的專業意見,搭配合適的理財工具進行資產規劃。楊淑惠提到,拜普惠金融觀念漸興、金融科技愈趨發達,目前許多銀行都有推出線上的理財健診,和投資門檻較低的智能理財平臺或機器人投資,家長可衡量專業意見與自身需求,在可承受的風險下獲得穩健報酬。

 

普惠金融正夯 全民理財健診成趨勢

大部分的線上理財健診,多會針對客戶背景與需求,提供客製化的試算建議。如根據退休、醫療、子女教育等不同面向計算理財缺口,讓客戶有相對應的資產配置策略,很適合家長做初步參考。

 

至於智能理財的部分,國內平臺多設計基金投資組合,讓小資族家長能以低至新臺幣1000元的小錢,投資眾多標的以分散風險。搭配AI智能追蹤管理,讓客戶能輕鬆在瞬息萬變的市場,即時更新投資策略,趨吉避凶。

 

以中信為例,目前就有提供「全方位家庭理財健診—子女教育金試算」和「智能理財平臺—智動GO」兩項服務,國內不少銀行也有提供類似產品,消費者可以從中多比較參考,掌握更多投資工具與策略。

 

及早規劃與妥善分配,適時尋求專業建議,許自己與孩子一個美好未來。

 

【基金警語】

智動GO為指定單獨管理運用金錢信託。 信託財產之管理運用並非絕無風險,本公司以往之經理績效不保證指定信託運用信託財產之最低收益;本公司除盡善良管理人之注意義務外,不負責指定運用信託財產之盈虧,亦不保證最低之收益,委託人簽約前應詳閱指定金錢信託投資國內外有價證券信託契約編。

 

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