做好三步驟及早享退人生

來源:SMART智富月刊授權轉載

近幾年在政府年金改革與媒體不斷鼓吹影響下,退休規畫在個人理財的重要性大躍升,幾乎已是每個人理財投資的首要目標之一。但一談到年金制度,很多人就「覺得制度好複雜、好難懂」,一聽到就頭痛。

 

盡早準備第三根支柱,才能達成退休目標

其實,可以用簡單的金字塔概念,來說明退休金的制度。想要個人退休金這個金字塔搭建完整穩固,必須仰賴三層支柱,分別是第一層的社會保險(公教人員適用公教人員保險、勞工適用勞工保險)、第二層的職業退休金(公教人員適用軍公教退撫金、勞工適用勞工職業退休金)、以及第三層的自備退休金。會需要三層支柱,主因在於無法單靠其中一層支柱成就個人的退休金固若金湯。

 

根據主計總處調查指出,國人退休後每月每戶基本家庭平均支出約6萬元,而7成5民眾月領勞保年金不到2萬,所以身為勞工的你,只單靠社會保險與職業退休金,明顯不足無法讓退休金站穩。因此最好的規劃原則是盡早著手第三層支柱的準備。選擇對的工具,善用「時間與複利」效果累積資金,在退休金準備上才能有效達成目標。

 

三步驟,精算自備退休金要多少才合理

但很多人又會問:「我不知道第三層自備退休金準備多少才夠?」對此中國信託銀行財富管理表示,可以用三步驟算出自己的退休金缺口。步驟一思考「距離退休尚有多久時間?」步驟二則是「盤點已累積多少退休生活金、是否有缺口?」最後一個步驟是「想達成退休目標,你會運用累積工具是什麼?」

 

以35歲上班族金先生為例,若想在65歲申請退休,希望未來跟現在一樣每月基本生活費6萬元,參考2018年國人平均壽命80.7歲,等於要準備15年的退休生活費。若金先生想現在開始累積,透過中國信託退休理財健診系統,可計算出在扣除勞保每月給付的1.7萬元勞保年金後,退休金缺口尚需累積至少725萬元,若他選擇預定利率1.8%的美元計價增額型壽險為工具,現在開始每月則需提撥4.5萬,共提撥10年。

 

報酬、流動性、永續金流是退休理財工具選擇重點

透過這三步驟的思維,以及工具的選擇,可以讓你更清楚自己與退休目標的距離,以及評估適合的工具與可承受的風險。基本上退休理財工具選擇除考慮報酬率,流動性、風險與永續金流亦是重點,建議離退休尚有10年以上,首重退休一桶金累積規劃;若是10年內就要準備退休的屆退者,則建議進行永續退休金流規劃。

 

若民眾想更了解且做足自己的退休理財規畫,也可以借助專業力量「啟動」與「進行」,例如透過中國信託全方位家庭理財健診,線上試算退休金缺口,檢視自身的退休準備是否充足,及早佈局、及早享退人生。

<附圖一 退休金理財規劃表>  

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