投資理財心法
兩方案,打造穩定現金流
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近年年金改革一直成為話題,軍公教年金改革已在2018年上路,而攸關千萬名勞工權益的勞保年改,卻一直沒有結論。雖然勞動部長許銘春大聲呼籲改革才能讓基金永續,但身為被改革對象,仍是不樂見退休金縮水。

與其說勞工擔心年金改革,更準確一點的說法,是因為退休後沒有薪資收入,害怕現金流不足。中國信託銀行財富管理提醒,提前打造退休後的現金流,才是無懼年金改革的不二法門,但要怎麼做才好呢?其實可以從2方面下手。

方案1:試算退休後所需現金流

首先,是量化退休後現金流的目標金額,最簡單的方式就是用現在月收入乘以所得替代率計算。例如現在月收入為5萬元,認為退休後所得替代率至少要7成才夠,退休後需要的現金流就是每月35000元。但這是比較概略的算法,若要更精算,中國信託銀行財富管理建議可以透過AI數位試算,例如中國信託銀行財富管理提供的退休金試算:https://www.ctbcbank.com/twrbo/zh_tw/wm_index/wm_financialanalysis/wm_pensioncalculation.html,只要按網頁說明,陸續輸入目前年齡、退休年齡、預期壽命,退休後每月的生活開支、預期的通膨率,以及已備的資產等,就可依按月投入或一次投入,以及可接受的報酬率,獲得建議的配置標的。

方案2:試算退休時可領到的社會保險年金給付

在試算之前,民眾必須先了解自己有多少社會保險與個人資產,其中社會保險的資訊在網路上都可以試算得知。以勞工為例,退休金來源包含勞保老年年金給付以及勞工退休金,可以分別上https://www.bli.gov.tw/0100398.htmlhttps://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp,分別輸入投保年資與薪資,試算出將來可以領到的社會保險給付是多少,進而思考自己退休後需要的現金流額度,且算出退休金的缺口。

但中國信託銀行財富管理也建議,得出缺口,必須趁早進行規劃累積資產,例若離退休還有很長的時間,可參考報酬率與試算結果建議,布置在較具發展潛力或較有機會獲得高報酬率的標的上,以加快累積資產的速度。然而若離退休時間愈來愈近,就要配置於已成熟市場或產業的標的上,以穩健資產組合的整體報酬率。但不論配置的邏輯為何,最主要就是要分散投入、降低波動性,同時固定時間檢視資產組合,適度汰弱留強,才能讓資產組合的報酬率與規模,跟著目標前進,幫自己打造退休後的現金流。

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