投資理財心法
退休理財配置,打造每月穩定現金流
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近年軍公教年金改革上路,影響層面逐漸加大,像是軍公教18%優惠存款利率已在2021年歸零,所得替代率也調降。但勞工可別慶幸年改與我無關,在勞保年金已入不敷出的情況下,勞工的年金改革也勢在必行。

年金改革無力扭轉,打造退休現金流才能讓未來過得更好

退休是必然會發生的狀況,我們無力改變年金改革的現況,但可以透過自我準備,讓退休後生活過的更好。中國信託銀行財富管理指出,想過著有品質、穩健的退休生活,現金流是最關鍵的核心,因為它能替代退休前的薪資收入,讓退休生活有一定的水準。

想打造現金流,其實可以善用金融工具做規劃,例如基金、ETF、股票等,透過退休前後的規劃,將資金配置在可創造配息或股息的工具上,等於讓自己有被動的現金流收入。

所得替代率,退休現金流最基本的計算方式

但很多人都不清楚,自己退休後到底需要多少的現金流,中國信託銀行財富管理建議可用「所得替代率」來思考,它是指退休後每月可支配金額,與退休前的每月薪資的比例。例如退休前每月薪資為6,000元,退休後每月可支配金額為45,000元,則所得替代率即為75%(45,000元÷60, 000元)

基本上所得替代率愈高,代表退休後可支配的金額相對較高,退休後的生活品質較能被維持;一般歐美國家大多將所得替代率皆設在60%~70%,最高不超過75%,視為最合理的數值。

退休現金流精準試算,提供資產配置解方策略

所得替代率是相對概略的算法,若想真正知道自己退休後需要的現金流,可以透過更精準的試算來了解。現在有不少銀行財管提供退休試算服務,以中國信託銀行財富管理為例,即提供網路退休試算服務https://www.ctbcbank.com/twrbo/zh_tw/wm_index/wm_financialanalysis/wm_pensioncalculation.html,民眾只要按網頁內容,輸入目前年齡與退休年齡、預期壽命、退休後每月的生活開支、針對退休已準備的金額或資產,以及退休準備可投入的資金方式還有期望的報酬率,系統就能試算出未來退休時,應準備的金額、現階段已準備的金額,以及尚不足的缺口;也會針對缺口與期望的報酬率,提供適合的解決方案與資產配置建議,讓民眾對退休所需現金流,有一定的輪廓,同時提供作法,讓退休規劃不再是坐而言,而是真正起而行,預約將來美好的退休生活。

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