投資理財心法
完整的退休準備規劃,必須遵循4步驟!
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隨著醫療愈來愈進步,人類的壽命也愈來愈長。根據內政部2019年12月公布的「中華民國107年(2018年)簡易生命表」所寫的內容來看,台灣民眾的平均壽命有80.69歲,比2017年增加0.3歲,其中男性為77.55歲,女性為84.05歲。平均餘命有80.69歲。

然而,在平均餘命不斷增加的情況下,有幾個問題想問問大家。如果活在這個世界上的時間變多,但你的退休金卻沒有隨之增加,這,會是一件好事嗎?又,如果科技不斷進步,你的壽命不斷增加,那麼到了60歲,你真的能夠安心退休嗎?此外,當你退休以後,僅靠著政府提供的補助,是否就能夠無憂無慮地活下去呢?

許多人對於上述這些問題,都會在心中,打上一個大大的問號吧。畢竟不怕命長,就怕命長卻沒錢花。只要活在世界上,就逃不開「錢」這個字。金錢,就是大家在社會立足的根本。

那麼,究竟該怎麼面對這個勢將到來的沈重話題——如何擁有快樂的退休生活呢?很簡單,就是儘早開始規劃你的退休生活。認證理財規劃顧問(CFP)廖義榮在他所寫的《無痛退休》這本書裡提到,要做一個完整的退休規劃,你必須遵循下列4個步驟:

1.設立退休目標

你必須計算出自己在退休以後,包含食衣住行醫療等的基本生活開銷是多少。此外,你還必須建立一筆緊急預備金,以免有突發狀況需要支付大筆資金。而在前述兩者以外,也必須預留一些度假、旅遊等用來提升生活品質的支出。當然,最好是也能想一想,有哪些財產是希望留給子女或其他人的,可以事先留下遺囑,以免之後產生紛爭。

2.了解可能面臨的風險

除了設立出退休目標以外,你還必須了解到想要完成這項目標,中途會遇到哪些絆腳石。就實務而言,退休後可能面臨的風險有很多,像是:

(1)市場風險:例如投資回報的風險、通貨膨脹的風險、利率風險、報酬波動度等。

(2)健康風險:上了年紀以後多半健康會走下坡,故而必須考量長照、老人安養等情形。

(3)長壽及死亡風險:如果你活得比自己想像中的久,就必須思考,是否在退休後要2度就業。此外也必須考慮如果你先離開人世,家人、伴侶的下半生該如何度過等情形。

(4)意外事件風險:例如失火、房屋修繕等情形。

3.退休後收入來源配置

了解退休可能會面臨的風險之後,接著,就必須開始思考,要怎麼進行退休後收入來源的配置了。作者提出的建議如下:

(1)基本生活支出:可以透過勞保、公教保年金、個人保險年金、投資資產固定提領等來支付。

(2)意外支出、老年安養的費用:可以透過流動性資產(例如定存、保單現金價值、投資)等來支付。

(3)生活品質支出:可以透過流動性資產、投資提領等來支付。

(4)傳承給子女或其他人的部分:可以透過不動產投資或長期投資等來支付。

4.建立一套退休準備計劃

當你把退休後可能遇到的問題、收入來源有哪些等方方面面都設想到以後,就可以開始規劃屬於自己的退休藍圖了。規劃時必須考量下列幾點:

(1)為投資訂出目標及風險承受程度。

(2)將資產進行配置:投資資產主要可以分配在固定收益型和證券行兩大類。

(3)兼顧財務、健康、生活型態和心理社會等4個面向。

 

SMART智富月刊授權轉載
989

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