投資理財心法
保險金加信託,保障更完善
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保險是轉嫁人生風險、填補醫療費用支出的保障工具之一,但保險絕非萬能,難免會發生過去規劃跟不上當今現況,或當時想得不夠完善、無法完整轉嫁現在風險的情況,該怎麼辦,其實有一個可以讓保險規劃更完整的辦法,就是保險金信託。

結合「信託」與「保險」的金融服務,完善受益人權利保障

中國信託銀行財富管理指出,保險金信託就是將保險理賠金交付信託,是結合「信託」與「保險」的金融服務,透過2種金融工具的結合,完善受益人的權利保障,讓被保險人(例如父母或夫妻),可以用保險金妥善規劃照顧受益人(例如子女或配偶),不受外在環境或其他人的影響,得以充分發揮保險的功能,長期能享有財富穩定的生活。

常見的保險金信託執行方式,要保人通常與被保險人為同一人,投保後與保險公司約定(即保險批註),當發生被保險人身故或理賠事項時,保險公司不是先將保險金給付予受益人,而是撥入歸屬於受益人的信託專戶中,此時保險金已成為交付信託的財產;而信託受託人通常是銀行擔任,銀行將根據與委託人(即保險受益人)在之前約定的信託契約內容,將信託財產進行管理及運用,然後也按信託契約內容給付資金給受益人,作為生活費或教育費用。


不只照顧家人,也可照顧自己

過往通常為父母以保險金照顧下一代,但又擔心資金被他人挪用或子女揮霍過度,就適合以保險金信託來規劃,若像是香港女藝人沈殿霞將資產交付信託管理,女兒直到35歲才能動用,也是運用信託照顧下一代的案例。隨著時代的變遷,信託也能用來照顧自己,例如擔心自己失能或罹患重大疾病時,保險公司雖將理賠保險金給自己,但自己恐有已無法自主或無法管理資產的狀況,就可以預先替自己成立保險金信託,並於保險契約中約定保險金撥入信託,再由信託銀行依信託契約約定給付費用給安養中心或醫藥費,如此就可落實買保險照顧自己的效益。

中國信託銀行強調,保險金信託能讓保險更保險,按保險受益人(未成年時則由父母代為規劃)的理念,透過事先約定保險金投資範圍、給付方式,照顧未來的自己。另外,也可透過設定信託監察人的方式,協助信託執行,保留信託期間特殊狀況調整之彈性。保險金信託,讓保障更完善,人生未來更完美。


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