【新世代退休觀】7月_新百歲時代的樂退關鍵力

文章日期:2017-08-22

來源:康健雜誌

預見2025系列講座之二 》》陳亮恭

 

隨著醫療科技的進步,不論我們是否樂意,可以預見的是這一代的人平均壽命將會是從90歲起跳。當人生下半場變成打不完的延長賽,我們需要更認真地認識高齡風險、打破對孱弱高齡既有的迷思。

 

 

 

提前規劃 不斷炊的退休人生更有自信

 

擁有美國壽險管理師LOMA資格的中國信託商業銀行保險規畫師高志鋼指出,退休規劃最重要的意義,是幫助我們檢視是否具有足夠的能力退休,會不會因為退休的太早,影響到晚年的生活開支。依主計處統計公布的數據,目前台灣退休家戶每月平均支出,中位數是4萬左右,如果排名前10%的家庭每月開銷,統計資料顯示一個月要10萬,遠高過一般人預期。因此一定要預先計算退休生活所需的開支,才能免於高齡斷炊的危機。

 

高志鋼建議,先依「必要」與「想要」的花費,計算自己每月所需的退休金流;「必要」包括了基本食衣住行、健保稅金等維持基本生活需求的必要花費,其他休閒娛樂、旅遊圓夢等開支則歸入「想要」。

 

 

選對工具 豐盈樂退有撇步

 

而由於平均壽命越來越長,為了避免退休金有一天會不夠,在準備「必要」金流時建議以還本儲蓄險、附保證的投資型保單中(GMIB)等「源源不斷的終身固定金流」的方向來規劃;在「想要」金流的部分,則建議依個人的風險屬性偏好,像是理財偏向保守的人,就可以選擇較穩定的債券基金配息,或是更保守的類全委投資型保單的配息,來為「想要」金流做準備。

 

許多人在想像退休後所需金流的迷思,是在身體健壯的時候,往往就會低估了晚年所需的醫療照護費用;隨著健康狀況隨歲月而衰退,所需要的醫療成本將會越來越高,其中有許多都無法只依賴健保,或是健保只能支應最基本的需求。像是高齡常見的白內障問題,遇到要更換人工水晶體時,如果受限於預算,犧牲的可能就是人生下半場更清晰的視野。為了避免超齡而無法投保或保費過高,也建議及早透過醫療保險和長期照護保險,因應未來潛在的醫療開支。

 

 

40歲開始就要開始「防範未老」

 

臺北榮總高齡醫學中心主任陳亮恭以「打不完的人生下半場」形容現代人預估至少活到90歲的高齡人生,此時人們的期望已不再是活得更久,而是健康餘命的極大化。以往平均壽命較短時,半百的年紀就已經可以用「老嫗」來形容,然而邁入百歲世代,對高齡的期待也快速轉變,我們希望退休後仍繼續活躍地參與生活,不讓老後數十年的時光只能在虛弱病痛、行動不便中度過。而就和退休金存摺需要提前進行規畫準備一樣,老後的健康存摺,也是在40到50歲的關鍵時期就已經決定,陳亮恭提醒:「如果這本存摺準備得不夠,也許年輕看不出來,但是80歲後老天爺就會跟你算總帳。」

 

 

比起慢性病,你更要擔心的是失能風險

 

依國民健康署統計,國人65歲上的人平均有3.1個慢性病,絕大多數的人晚年都要和慢性病打交道。陳亮恭建議民眾用更「常態性」的眼光與慢性病和平共處,有了常態性部見得就是病人,只要妥善管理依舊能享受健康人生。相對地,「失能」的風險才是長壽人生最需要擔心的隱憂,而由於老化是一個緩慢的進程,絕大多數得失能都能在關鍵點切入而獲得預防改善。陳亮恭說明,高齡長者預防失能,需要比年輕人更留意充足均衡的營養和健康生活型態,尤其是增加蛋白質的攝取和運動,以減少肌肉的流失,才不會走路搖搖欲墜、容易跌倒,活動量越來越少,最後導致失能的命運。

 

 

「營養像存款,平常看不出問題,有了急用時才發現不夠。」陳亮恭形容,而在運動得部分,除了有氧與阻抗運動要雙管齊下,也建議選擇兼顧複雜度的運動,像是跳舞,對降低失智風險更有幫助。只要能維持好健康狀況,年齡只是一個數字,在打不完的下半場中努力維持在最佳狀態,一樣能維持活躍、健康的生活!

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