【新世代退休觀】8月_打造關係存摺 世代新樣貌

文章日期:2017-08-25

來源:康健雜誌

預見2025系列講座之三 》》洪惠風醫師

 

人生像一張地圖,但只要確認好目前所在的位置,明白想望生活的方向,在過程中把每一步走好、做好充分的準備,將答案來臨的那一天,就能用更從容悠遊的姿態面對。

 

 

 

看清四大風險 掌握退休人生無後顧之憂

 

面對更長的退休人生,許多人都在問:究竟需要準備多少退休金才足夠?中國信託理財規劃師吳宗德卻從歷來客戶的經驗指出,人生充滿了變數,與其追求一個數字,更需要明白退休存在的風險:

 

1.長壽風險。更長的平均壽命,除了退休金的準備必須要充裕,還必須要致力於提升「健康平均餘命」,也就是減少老後臥床、需要長期照護的時間,並準備好健康狀態結束後醫療照護所需的經濟支持。

 

2.行為風險。曾經有一位擁有1.2億資產的退休人士,在退休後因年邁,許多難以自行處理的財務、生活瑣事都由養女代勞,沒想到掌握存摺的養女竟花了兩年多在不知不覺間將1.2億盜領一空,雖然經過訴訟追回部分財產,但與當初擁有的也已經大相逕庭,其他像是時有所聞的詐騙、親屬財務糾紛等等,都是必須考量的人的行為風險。

 

3.費用風險。退休生活中有許多無法預料的費用、無法預防的疾病等意外,都會打亂退休金規劃。吳宗德指出,台灣約有80萬需要長期照護的失能人口,其中有近6成由家人照顧,對親人形成龐大的經濟與精神負擔。如果有完善的退休規劃,納入足夠的長期照護所需資源,家人只要負責陪伴,對家庭的經濟負擔與親情維繫都是一大後盾。

 

4.市場風險。吳宗德分析,台灣人最喜歡的理財規劃包括了不動產和股票,以不動產而言,兩者雖然都看似有不錯的報酬率,但也更必須考慮到市場浮動、資金被套牢而無法活用的風險,而不動產和租客的管理對房東也將形成沉重的負擔,實務上就常遇到擁有大量不動產的年邁客戶因不勝其擾,而前來諮詢稅賦等相關資訊以求售的情況。

 

吳宗德建議,在進行退休規劃時,可利用財富金三角的規劃藍圖,區分退休中必要、需要和想要的花費,尤其在必要的部分應將醫療及長期照護所需費用列入考量,建議以保險方式降低風險。「它不一定會用到,但是只要現在丟了一顆小小的種子,萬一有一天必須要用到的時候,它就會長成大樹還給你。」

 

 

做好準備,為人生旅程不斷找到新的起點

 

甫出版新著作「拿我的心,讀懂你的心」的洪惠風醫師則以書中的感性角度對人生的轉折提出不同的解讀。身為心臟科醫師,原本就有機會見到許多人生百態,而洪醫師在辭掉新光醫院的工作、陪同太太到高雄義大醫院執醫之後,對不同的生活方式感觸更是良多。從繁華的貴族醫院到位於南部郊區的環境,患者們的生活和就醫考量截然不同。洪醫師舉例,像是在台北遇到很多經濟狀況較佳的患者,遇到需要做導管時都是毫不猶豫地使用塗藥支架,在南部卻遇到許多患者因為經濟考量無法考慮自費支架的患者,只能使用普通支架。也有的患者雖然醫生判斷需要留院觀察,卻還是因為農忙而急於回家。「很多的考量都不一樣了。」洪醫師感嘆地說,除了提醒多為晚年醫療做好準備,心境上也有著不同的感觸。「很多時候我們碰到一些我們自己人生的不幸,但是妳想想別人的人生是這樣過的,我的生活還是很幸福的。」

 

洪醫師也分享它自己最喜歡的電影、描述退休後第二人生的「金盞花大酒店」中的台詞:「我問我自己:我們到底可以擁有多少次新的人生呢?接著我就自己回答:只要我喜歡,你愛幾次就幾次。」就像他自己離開台北原本熟悉的舒適圈到南部,為人生開闢了另一個新的道路,站在新的起點也曾經徬徨,但是他也發現:「光是緬懷過去並無法把過去召喚回來,只有當過去逐漸消逝的時候,才能慢慢累積、營造當下。」

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