投資理財心法
做到這兩件事 能提早退休不是夢!
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如果可以,人人都想提早退休,做自己想做的事,不必再為工作而忙碌。但提早退休絕不是「裸退」,而是有計劃性、按步就班的做退休規劃,待事事確認後,就能安心提早退休。

因此,有心想提早退休之人,必須再三思考自己未來想要的生活模式是什麼樣子?可能會面臨什麼樣的風險、危機?屆時該如何因應、排除。把這些都先想好了、準備好了,再來談提早退休或是真正做到提早退休,才不會變得空口說白話、說出做不到,或是即使真能提早退休,卻處處捉襟見肘,每一天都不開心。

想讓提早退休過得愉悅開心,應考量「退休生活基本費用」以及「退休生活其他準備」2件事

首先「退休生活基本費用」這件事來說,因為提早退休、沒有收入,一切開銷全都來自於退休當下,手握有的總投資部分,以及其能產生的現金流。基本上,為讓總投資部位沒有太大的減損、退休後能有穩定的現金流,最合理的方式就是「總投資部位x投資報酬率=投資收益」,讓投資收益成為退休基本生活費用的現金流、總投資部位則是根本的水庫,這樣退休生活就能安枕無憂。

從這個公式來看,投資報酬率成為很重要的關鍵點,它決定了你該準備多少的總投資部位,基本上準備退休金不能太冒進,若報酬率抓得過高,可能會讓總投資部位因波動而有風險。根據美國權威評級機構晨星(Morningstar)最近的研究報告指出,投資4%法則是相對合理的數值,這個理論是根據,也就是說,若能準備1,000萬元的總投資部位,在投資報酬率4%的條件下,每年就有25萬元的投資收益,作為提早退休生活基本費用的來源。

但每個人對退休生活基本費用的需求與數值試算也不一樣,因此應換個角度來看,先想自己提早退休後基本生活費要多少才合理,再回推出總投資的部位。舉例來說,若覺得將來提早退休後,每月的基本生活開銷要4萬元才夠,等於1年要有48萬元的現金流,若再回頭除以4%,也就是乘上25倍,就等於總投資部位要高達1,200萬元。

這個簡單的試算,可讓人快速抓出退休前要準備多少的退休金才夠、以及提前退休後,合理的生活開銷是多少。此外,若想早點達成退休條件,那麼總投資的金額就要拉得夠高,例如調整為每月基本開銷5萬元,總投資部位為1,500萬元(5萬元x12個月x25倍=1,500萬元),只要累積到這個金額,就能更早退休;或是把退休後的生活費金額下降,例如把每月的基本生活費從4萬元改為3萬元,1年現金流降為36萬元,退休的總投資部位就只要900萬元就足夠了。(3萬x12個月x25倍=900萬元)

只要搞懂了這個公式,就能簡易的算出退休前的總投資部位,以及退休後每年、每月有多少的現金流可供使用。但退休準備要考量的另一件事,是基本生活費以外的事,因此退休可能是年紀較長或身體慢慢有病痛,需要常跑醫院,甚至要做些複雜的治療或手術,通常也伴隨著醫療費用的支出。

若沒有額外的準備,光靠退休生活費用來支應,會侵蝕減損過去累積的資產,甚至讓退休生活失去品質。因此建議應有其他準備,例如透過醫療險、備用金等方式,轉嫁醫療費用的支出,保有醫療品質的穩定,透過全盤的考量,讓自己提早退休生活可以更完整、更隨心所欲。


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