「家庭樂活享退指數」不及格 中國信託提出「退休五力」檢視退休準備

文章日期:2017-10-03

來源:中國信託

及早擬定目標、資金專款專用、理財紀律執行  完善家庭財務規劃

        中國信託商業銀行(簡稱「中信銀行」)與《遠見雜誌》攜手合作於今(2)日發表「2017家庭理財暨樂活享退指數大調查」,結果顯示,臺灣家庭樂活享退指數僅獲52.5分,連續兩年不及格。針對家庭理財規劃,中國信託銀行個人金融客群總處總處長楊淑惠提出「及早擬定目標」、「資金專款專用」、「理財紀律執行」等三大建議。楊淑惠總處長表示,時間複利是理財的基本觀念,民眾應及早設定理財目標並規劃家庭金流,依據不同的理財目的配置資產,她同時提出「退休五力」,包含金流力、替代力、多元力、時間力及提撥力等五大面向,協助民眾檢視退休準備情況。

 

        「樂活享退指數」的調查報告是中信銀行委託遠見調查研究中心以「家庭」為單位,透過「對目前退休規劃的滿意度」、「退休準備的足夠度」與「退休後能過理想生活的信心度」等三大構面進行訪問,受訪者以程度0分到10分自評,最後將三大構面的分數加總換算為「臺灣家庭樂活享退指數」,滿分為100分。調查結果發現,國人退休規劃滿意度、準備足夠度以及過理想退休生活的信心度皆不及格,加總結果僅52.5分,顯示民眾對退休準備仍有疑慮。楊淑惠總處長說明,此次接受調查的受訪者平均40歲開始進行退休理財規劃,受訪者平均退休年齡60.7歲,以此推算,退休準備的時間僅20.7年,現今國人平均餘命約80.2歲,民眾退休後約20年的生活一旦遭遇非預期之財務風險,若沒有資金分流與專款專用的觀念,不僅整體家庭理財配置比重失衡,更可能影響退休。

 

        本次調查顯示,僅54%受訪者表示有明確家庭理財目標,43%受訪者表示「醫療規劃」為家庭理財首要項目,其次依序是「財富累積」(31%)、「退休規劃」(31%)、「子女教育」(29%)。針對退休財務規劃,僅36%受訪者表示對於退休準備沒有任何擔心,相較去年的48%,顯示民眾對退休後的財務狀況不安全感增加,憂慮事項除了37%受訪者表示擔心「醫療費用的負擔」,「準備的退休金額不足」、「通貨膨脹或負利率」亦分別佔了29%、23%。

 

        根據中信銀行多年與客戶往來經驗發現,退休規劃的準備需「財富存摺」與「情感存摺」兼顧,「財富存摺」準備不足,可能造成「情感存摺」嚴重透支,例如,長期照護年長親人恐造成情感磨損與衍生費用、因資產傳承未於事前善加規劃所導致之紛爭等,皆對家庭或退休生活造成影響。根據此項調查,近四成受訪者認為家人在退休生活中扮演重要角色,年齡越長越能體會家人的重要性,中信銀行客群經營處處長楊子宏指出,樂活享退的關鍵,不僅在建構完整的財富規劃,同時更奠定在健康、家人及朋友三大基礎上。

 

        這份調查今年新增「退休五力」檢測項目,全面剖析國人退休準備現況,進而協助民眾制訂退休計畫。「金流力」指退休後穩定金流,調查顯示,受訪者預估退休後每月穩定家庭收入平均為新臺幣30,811元。「替代力」指平均所得替代率,個人所得替代率為退休後穩定金流除以退休前月收入,受訪者平均所得替代率為48%,根據經濟合作暨發展組織(Organization for Economic Co-operation and Development,簡稱OECD)建議退休後所得替代率至少需達70%,替代力嚴重不足。「提撥力」指每月為退休生活而提撥的金額,此次受訪者中,有退休準備者的平均每月提撥新臺幣39,708元,該金額除以月收入,計算出平均每月提撥比率為38%,而受訪者平均退休準備的時間為20.7年,「提撥力」與「時間力」勉強及格。另外,受訪者的理財工具主要以「定存」與「保險」為主,理財工具的「多元力」明顯不夠。

 

        楊子宏處長建議,可運用「金流力」與「替代力」思考想要過的退休生活,藉此設定目標,再視個人需求與能力,以「多元力」、「提撥力」、「時間力」擬訂理財計畫並有紀律地執行。中信銀行提醒,進行家庭理財與退休規劃時,除了「退休五力」外,更應依據「活、留、存」三大目標進行分配,無論不動產、黃金、定存、有價證券或投資所得等,都應審慎評估,在不影響生活品質的前提下,進行家庭理財規劃,讓理財計劃產出效益,並完善家庭財務規劃。

 

        中信銀行「2017家庭樂活享退指數」調查期間自今年7月4日至7月18日止,針對臺灣六都並納入經濟水準接近都會區的新竹市等七縣市40歲以上民眾進行電話調查,同時調查「退休者」與「未退休者」,母體人口數超過全國七成,有效樣本共2,223份。

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