你開始準備退休金了嗎？退休後，你每個月想要有多少現金流？你知道勞保、勞退，哪個有破產的可能嗎？工作了幾年，即將滿30歲的丁丁，面對這些問題仍一頭霧水，他知道現在把錢放在銀行，幾乎沒有利息可言，所以前陣子聽朋友都在存「ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）」，他就跟著一起買，不過，他就只是傻傻每個月定期定額，也不知道這樣可以累積多少錢、將來夠不夠退休。其實，丁丁的狀況，可說是多數年輕人的縮影。
這幾年ETF投資非常火熱，根據台灣集中保管結算所公布的3月資料來看，目前ETF的受益人數已經來到約435萬人，相當於每5個台灣人中，就有1個人投資ETF。而ETF的受益人數，在2020年3月才首度突破百萬人，隔年3月突破200萬人、10月突破300萬人；不到半年後，2022年2月就已經超越400萬人，且迄今人數還在增加中。
然而不少人只是抱著「跟風」的心態，並未認真規畫ETF的投資計畫及將來的退休情境，究竟靠著ETF是否可以創造足夠的資產，甚至在退休後，打造出每月10萬元的現金流呢？答案是：可以！
《Smart智富》月刊與國際認證理財規畫顧問（CFP®）黃正勳合作，精算後發現，如果年輕人從30歲開始，每個月固定存5,000元買ETF，一直到65歲退休，加上勞保、勞退，就可以有機會月領10萬元，而且這筆退休金還花不完！
個人退休理財準備
是未來最重要金流來源
關於退休金的準備，可以從3方面著手，也就是被稱為「退休金3大支柱」的社會保險、職業退休金及個人退休理財。所謂的社會保險，以一般人來說，最常見的就是勞保。職業退休金，則是指勞退新制，雇主每個月會提撥6%的薪資至個人勞退專戶。個人退休理財就是自己存的退休準備。
由於勞保一直傳出有破產危機，「多繳、少領」是制度改革的大方向，未來勞保的老年年金給付金額恐怕會降低；勞退方面，是以薪資作為提撥的依據，所以即便自己也提撥6%，仍然會有投入金額的天花板，無法想存多少、就存多少。而個人退休理財的準備，完全掌握在自己的手上，因此更應該被重視。
現在不少年輕人都以ETF作為投資的起點，並採用定期定額的「懶人投資法」，但千萬別小看懶人投資，因為你只要買對標的，它的報酬率並不差。
不過我們保守一點，只用年化報酬率8%來試算，若30歲開始，每個月定期定額投入5,000元買ETF，前面幾年，資產累積的速度不會太快，要一直到41歲，才會看到累積的資產首度突破百萬元，但是在本利和愈來愈大的狀況下，46歲將有第2桶金、50歲有第3桶金⋯⋯一直到滿65歲，這筆資產將累積高達1,033萬9,008元。
愈到後期，資產就會如滾雪球般，愈滾愈大，這就是複利的效果，因為本利和變大，在同樣的報酬率下，自然會有更高的獲利絕對金額，所以在定期定額的過程中，前期的投入，絕對要有紀律、有耐心。
靠每年獲利維持生活
退休金就能花不完
由於退休之後不再有薪資收入，所以多數人不再投入新的資金，而是轉為利用這筆年輕時存下的千萬元資產來生活，而最理想的狀況，就是不動用這筆錢，光靠它每年的股息、資本利得就可以應付生活所需。在年化報酬率8%不變的前提下，只要每個月提領的金額不超過6萬3,821元，再加計每月領取勞退年金1萬6,824元，以及勞保老年給付月領2萬4,847元，合計可達到每月10萬5,492元。
倘若我們擔心勞保老年給付未來會下降，或是老闆不加薪導致勞退金不如預期，即便把這兩項所得減半，每月領8萬4,656元，退休金還是花不完！
那麼，萬一已經超過30歲了，該怎麼辦？在條件相同的狀況下，假設你從40歲才開始定期定額每個月投入5,000元，至65歲，最終累積的資產僅有438萬6,356元，不到30歲開始投入者的一半。如果想要退休後，不動用到個人退休理財的本金過生活，那麼每個月只能提領2萬7,076元，加上全額計算的勞保與勞退，則有6萬8,747元，還算勉強可以，但萬一要面對勞保與勞退月領減半的情境，退休生活就會有點辛苦。
想要解決這個問題，黃正勳分析，累積資產有3大要素：時間、金額、報酬率。如果開始投入的時間比較晚，已經錯失了複利效果的最佳發揮期，那就想辦法從金額和報酬率2個要素著手。
自己可以絕對掌握的就是金額，藉由提高每個月投入的資金，落差就不會這麼大，如果40歲開始，也想要在65歲累積出千萬元資產，那麼每個月定期定額就應該提高到至少1萬1,400元以上。
至於報酬率多寡，絕大多數是交由市場決定，且在長期投資的狀況下，每年的報酬率可能有高、有低，甚至有些年度會出現負值，但是，如果想靠著投資ETF累積資產，只要選出長期趨勢向上的市場，然後藉由「市值型ETF」打包該市場，便起碼可以擁有一定水準之上的回報。進階一點，若可以再把股息投入、低檔加碼，長期來看，想要年化報酬率8%以上並不是天大的難事。
留意勞保年金降低、通膨問題
以免影響實質購買力
退休月領10萬元，其實沒有想像中這麼難，重點在於：早點開始、選對工具。但除了前面提到，勞保可能領得更少，另外也要注意通膨會造成實質購買力下降的問題。觀察台灣的消費者物價指數（CPI），近10年來，年增率在-0.30%至1.96%間，平均值為0.93%。
用較為保守的情勢推估，若每年通膨的年增率是1.5%，現在的10萬元，在35年之後，約當於現在6萬元的購買力，若每年通膨1%，則是約當於現在的7萬元。通膨的狀況，我們亦無法控制，但是對於退休，只要現在多一分準備，未來就能多一分安心。
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