台灣首份「家庭樂活享退指數」發表 樂活享退指數僅52分,近四成完全沒準備

文章日期:2016-10-14

來源:《遠見雜誌》特刊:退休金如何不變薄?

調查執行: 遠見調查研究中心

作者:林讓均 │ 攝影:賴永祥

高齡化的台灣,有多少人能夠好好享受退休?《遠見雜誌》與「中國信託」合作「2016家庭理財大調查」,並發表全台第一份「家庭樂活享退指數」,觀察國人理財行為與退休準備。

「你知道另一半的退休計畫嗎?」「告別人間之前,你想留什麼給下一代?」這些問題,你問過自己嗎?

    談到退休準備,許多人以為夠有錢就行,但事實上,「財富累積」與「享受退休」兩者,並不必然劃上等號。此外,退休也不只是個人的事情。光以財務規劃來說,就會牽涉另一半,甚至全體家人。在社會愈來愈高齡化的今天,究竟有多少台灣人能夠享受退休?

以家庭為單位 檢視退休前後規劃

《遠見雜誌》與「中國信託」合作「2016家庭理財大調查」,首度發表全台第一份家庭樂活享退指數,訪問對象為40歲以上國人,樣本以台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市六都與新竹市等都會地區居民為主。同時調查「退休者」與「未退休者」兩個族群,一共完訪了2270人。

本調查最大的特色,是以「家庭」為單位。也就是說,不只調查受調者本人,也一併請受調者評估與另一半的退休準備情況,並延伸至老後家庭財務的規劃。

本調查另一特點,則依據調查結果,換算成為「台灣家庭樂活享退指數」(總分100分),一探台灣家庭的整體退休準備情況。

結果,答案不甚樂觀,台灣家庭樂活享退指數只有52分,國人的退休準備顯然不及格!

    但若以「退休者」與「未退休者」兩個族群來看,已退休者的樂活享退指數平均為61.5分,勉強及格,而尚未退休者只有49.2分。

    構成樂活享退指數的三大面向,分別是「對目前退休規劃的滿意度」「退休準備的足夠度」「退休後能過理想生活的信心度」,請受調者以程度0到10分加以自評,10分為最滿意、最足夠與最有信心。0分代表完全不滿意,不足夠與不具信心。分別計算後,發現國人的退休規劃滿意度平均為5.3分、準備足夠度為5.0分、過理想退休生活的信心度為5.3分,皆落在5~6分的中間組,代表程度普通,也稱不上及格。

    同時,也將滿意度、足夠度、信心度三構面予以加總後,換算為「台灣家庭樂活享退指數」,滿分為100分。

    遠見調查研究中心副總經理任希詩解讀,分數之所以不及格,與沒有準備、或者太晚準備退休有關。此份調查顯示,有近四成(39.2%)的人沒有做任何退休準備,而且有進行退休理財者,平均39.8歲才開始規劃。但另一方面,在已有退休準備的受訪者中,計畫退休或已退休的平均年齡是59.8歲。以此推算,平均退休準備的時間為20年。

    「才準備20年,恐怕太短喔!建議從踏入職場的第一年就要開始規劃!」中華民國退休基金協會理事長李瑞珠表示,台灣人平均不到60歲就退休,但平均餘命已達80歲,女性甚至達到83歲,未來會更延長。也就是說,退休生活將長達20年以上。那就來看看,究竟大家如何規劃退休財務,到底夠不夠?

月存4萬3381元退休預備金

本調查請已經有退休準備的受訪者推估「自己和配偶」,平均每月存多少錢或投資多少錢來做為退休準備?結果發現,整體平均值為4萬3381元,若乘上準備時間20年,並假設投資至少保本的話,那麼,到退休前夕就能夠累積1041萬1440元。

    再來,則估算退休後日常開銷。本調查請有退休準備的受調者評估「自己和配偶」每個月花在生活上的各方面費用約多少(包含食衣住行育樂,但不含房貸和子女教育),得出平均每月開銷為3萬4175元。

    「世界銀行」曾建議,退休後的理想所得替代率應為七成,若依此為據,也將退休後的生活水準調降、支出跟著打七折,則退休後一個月開銷,是3萬4175元打七折,為2萬3922元。

    再乘上20.04年(「平均餘命79.84歲」減掉「本調查退休平均年齡59.8歲」),那麼,退休20年的總開銷為575萬2763元。

    然後,把之前估算過的「退休準備總資產」(1041萬1440元)減去「退休後20年的總開銷」(575萬2763元),還將剩餘465萬8677元。「哇!還有剩耶!」看到這裡,可能你已經爆出歡呼,但真的是這麼好嗎?「這樣的設算太樂觀,首先是沒考慮到『通膨因素』!」李瑞珠指出,就算一個月開支額度只抓2萬3922元,若加計每年約2%的通膨率,那麼退休20年的總開支就會超過711萬元(亦即20年後711萬餘元,其購買力相當於今日的575萬2763元)。

    第二,一個月可以挪出4萬3381元來準備退休,是不是估得太自信了?「生吃都不夠了,還曬乾!(台語)」李瑞珠笑說,現在平均薪資約5萬多元(經濟部統計,2016年1至5月平均薪資為5萬3636元),等於雙薪家庭中要有一個人把大多數月薪拿來當退休金,而且每個月都需如此,持續20年,顯然不太可能。

    第三個估得太樂觀的理由,就是沒考慮到退休生活的「變數」。

最擔憂醫療負擔過重

   在本次調查中,詢問「您目前的退休規劃中,所準備的退休金額涵蓋那些項目的花費?」前三名為「日常開銷」(71.1%)、「醫療」(63.6%)、「旅遊」(56%)。其實醫療與旅遊,都算大開支。光是醫療費用,如果沒有保險來分攤,恐怕已經不夠。若罹患大病、慢性病或是長照狀態,就可能在退休財務埋下地雷。根據估計,老年若失能、進入長照狀態,一年需要額外花費80萬,而平均看護期是7.3年。也就是,一旦進入長照狀態,一個人至少要準備600萬元。

    從國人的退休財務規劃來看,看似充裕,但一經試算,並加上通膨、醫療等變數後,就會發現其實遠遠不足。

    如此的規劃盲點,也呼應將近一半的國人對退休生活有相當程度的擔憂。擔憂什麼?前三名是「醫療費用的負擔」(28.9%)、「準備的退休金額不足」(26.7%)、「發生意外負擔變重」(17.9%)。而第四名的「通貨膨脹或負利率」也占16.3%。顯然國人對於退休財務普遍有不安全感,不是擔心不足就是無法因應各種變數。

    本調查也指出,有退休規劃的家庭,主要理財理財工具前三名,分別是保險(36%)、定存(24.3%)與不動產(17.1%),排四、五名的股票與基金分別只有7.9%、7.2%。

    「對於退休規劃,國人雖然聚焦於『總額』的累積,卻忽略了理財工具的選擇與適當的資產配置,無法發揮投資效益!」

    李瑞珠解讀,從上述理財工具的挑選,可發現國人的退休理財行為傾向保守,且高比例集中於保險,也可能引發資產過於集中的風險,「誰說買保險一定保險,保險公司也可能會倒啊!」

    這麼愛保險,那麼大家都買了什麼?分別有約七成三的家庭都買了「健康醫療險」與「壽險」,有六成二買了「癌症險」,只有五成三買了投資型保單。

    也就是說,以保險為退休規劃主要工具的家庭,買的多是保障型商品,儘管這些險種可能為終身還本型,滿期還本金大於所繳保費,但這類商品的投資效益較低,對退休資產累積幫助有限。有趣的是,40~49歲的較年輕族群,有高達50.5%的家庭以保險為退休理財工具,比例高於「50~59歲」(42.8%)、「60歲以上」(22.8%)兩個族群。

    以定存來說,40~49歲的族群也有33.8%、其他兩組則分別為31.5%、23.4%。再以風險波動較大的「股票」類別來看,40~49歲約有24.6%,和50~59歲受訪者(23.7%)相比,並沒有顯著差異。

    「這表示年輕族群的理財行為仍保守,多數人並沒有因距離退休還有10~20年,就選擇長期報酬率較高、風險較大的商品!」任希詩解讀。但她也觀察到退休準備的「世代差異」,年輕族群較有退休規劃意識,超過七成有準備、只有25.2%沒任何準備,比全體近四成沒準備低很多。

    愈年輕者的退休規劃也愈早,未退休者平均38.7歲開始準備;已退休者卻44.3歲才起步,而且近三成(28%)是在接近退休年齡(50~59歲)才開始。李瑞珠觀察,這或許跟近年的理財教育,以及各種年金保險瀕臨破產的新聞有關,民眾驚覺政府也靠不住,只能及早規劃退休。

留不留財產?逾六成沒有計畫

本次調查也關心,國人對於傳承財產的價值觀。當問到,你會留財產給下一代嗎?怎麼留?有超過六成(64.3%)的受調者回答「沒有任何計畫」。而且此題在各年齡族群,都有超過六成的人持此態度,一致性很高。

    只有兩個變因,讓此題有顯著差異。一個是「收入」,家庭月收入8萬元以上者(本調查平均家庭月收入約7萬7460元)只有49.1%說不,也就是該類別有一半的家庭會留財產給下一代。另一個變因則是「職業別」,背景為「軍公教」者較其它族群,更願意留財產給子女,只有53.6%沒傳承規劃(比全體低約10%)。

    整體而言,規劃傳承的家庭,最想留下來的資產,前三名是「不動產」(27%)、「保險」(11.6%)和「現金」(10.1%)。月收入八萬元以上的家庭,想傳承的資產前三名也如上,但比重為42.2%、21.8%、18.3%;而軍公教家庭想留的順位則略有不同,分別是「不動產」(33.9%)、「現金」(20.3%)和「保險」(17.2%)。

    「留或不留,固然和財富差距有關,但也有可能是不知道怎麼留!」李瑞珠觀察豪門世家為了爭家產而鬧上新聞的事件屢見不鮮,民眾覺得有錢人有顧問幫忙,都處理不好了,何況一般人,「乾脆不留了!」

    老後如何處理財產,不只是台灣人的疑惑,人口逐漸老化的主要國家也正在學這門功課。

 

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