【新世代退休觀】11月_財產傳承 不可不知的事

文章日期:2018-01-11

來源:康健雜誌

預見2025系列講座之六 》》律師娘 林靜如

華人文化避諱談老與死亡,常導致財務及關係處理上的疏忽與誤解,讓傳承的心意被抹滅。 中國信託銀行與康健雜誌、益品書屋每月共同舉辦的「預見2025系列講座」, 11月份邀請到「律師娘」林靜如伉儷與中國信託銀行專家團隊理財智庫李永哲,分享家庭財產傳承的法律知識與故事,只留愛不留負擔。

老後規劃 不是存得多就夠了

很多人打拼了一輩子,只想到要儘量為老後生活存更多,或是留更多給下一代,但卻很少想到如何「留得更有計畫」;到了晚年,會不會因為失能失智、失去自己管理金錢的能力,而讓辛苦攢下的積蓄無法真正用在照顧自己的老後生活?

中國信託銀行專家團隊理財智庫李永哲用企業營運來形容個人理財,應該有管理、會計、財務等部門,一般人除了會將少部分的財務工作委託由銀行來進行,剩下的管理工作都是依靠個人來執行,也因此常常發生來不及規畫的遺憾,也因為許多人為因素,例如子女爭產,或是身邊缺乏可信任的親友可代為管理,而對個人資產造成許多不可預期的變數。而信託的核心概念,就是在管理資產時撇除人性因素風險,「等於將法律不足的部分用信託來補足。」李永哲表示。透過與銀行間信託契約的約定,達成委託人的財富傳承、退休生活等目的,甚至能延續到身後,即使所有權移轉了,財產依舊能夠依照自己的意願進行管理與使用。因此透過信託,就能達到提前規劃、預防的目的,而許多人常運用於傳承規劃的保險工具,也可與信託工具搭配使用,讓資產管理更有效率。

針對個人老後生活的規劃,尤其是沒有子女在身邊者,建議可透過退休安養信託及保險金信託等方式,預先在信託契約中議定資產的安排運用方式,由銀行擔任個人的會計部門,代為支付未來的生活、醫療、看護等費用,確保專款專用於支付安養生活所需,避免老後資產管理能力打折時,財產受到他人的不當使用,也不用擔心因為資產提前移轉給下一代,而必須向兒女伸手的尷尬;不只活得好,也活得更有尊嚴。

新世代傳承觀念:留下的不只是財產

11月份的「預見2025系列講座」中,「律師娘悄悄話粉絲團」創辦人林靜如也和擔任可道律師事務所主持律師的夫婿吳存富連袂出席,分享資產傳承的法務知識。

「我們既要想像活到一百歲的生活,也要想像萬一出現的狀況。」吳存富指出,目前已有許多金融商品,像是以房養老的逆向房貸,利用名下不動產,在不用出售的情況下成為老後金流的來源;如果有股票、不動產出租收入等可提供穩定收益的商品,運用信託契約的方式,將產生的收益用於照顧老後的生活;萬一有意外發生,也可以運用信託的方式照顧年幼或因特殊疾病無法自理的孩子。

而在預防「萬一」的部份,吳存富也特別強調遺產規劃的重要性,因為再少的資產都可能成為深厚的糾紛起源;而長壽帶來的失能、失智將會讓問題更為複雜。「人會失智,失智的過程是漸進的。趁精神狀況好、有能力的時候做規劃,寧願冒當時的尷尬或衝突,不要在身後鬧到法院,或造成下一代手足親人間的心結糾紛。」實務上常遇到的狀況是,長輩在年老逐漸失智的過程中,所做出的決定遭到質疑和下一代兄弟姐妹間的猜忌。為了避免這樣的遺憾,一定要具備「提前規劃」的思維,建議可透過提前預立遺囑或信託契約的方式,趁有能力的時候做好規劃,並且務必讓家人知道相關規劃的內容。

上一篇:新世代退休觀 預見2025系列講座回顧 下一篇:【新世代退休觀】10月_新家人關係 正確溝通讓家更有溫度