「2016家庭樂活享退指數」出爐 國人退休觀念、準備不足 中國信託建議退休理財術 多元資產配置及建構

文章日期:2016-10-17

來源:中國信託

日期:2016/8/23

          中國信託商業銀行(簡稱「中信銀行」)與《遠見雜誌》攜手合作,今(23)日發表「2016家庭樂活享退指數」調查報告,結果顯示,臺灣家庭樂活享退指數不及格、僅獲52分,顯示民眾退休觀念及退休準備不足,不僅低估退休費、投資過於保守,還得面對老後暴增醫療費用侵蝕老本等生活衝擊;調查報告亦發現,全臺民眾有四成沒有做任何退休規劃,退休準備上更出現南北差距。中國信託銀行臺灣個金事業處總處長楊淑惠資深副總經理提出兩個解方,要做好退休準備,首先依個人能力,將自備退休資金比重提高,透過利變還本儲蓄保險產品,藉其具有參與市場波動兼顧資產增值穩定性的特性創造永續金流,第二建構醫療及年金的防護網,趁早針對住院醫療、長期照護、重大疾病等老年好發疾病準備保險,並善用年金保險,確保長壽的生活品質,唯有及早進行退休因應,才能無憂無慮享受老後人生。

這項臺灣首見「樂活享退指數」的調查報告,為中信銀行委託遠見調查研究中心,以「家庭」為單位分為「對目前退休規劃的滿意度」、「退休準備的足夠度」與「退休後能過理想生活的信心度」等三大構面進行訪問,請受訪者以程度0分到10分自評,最後將三大構面的分數予以加總,換算為臺灣家庭樂活享退指數,滿分為100分。調查結果發現,國人退休規劃滿意度、準備足夠度,過理想退休生活的信心度皆不及格。遠見調查研究中心副總經理任希詩分析,這主要與沒有做準備與太晚進行退休準備有關。此次接受調查的受訪者平均39.8歲才開始規劃退休,國人平均退休年齡59.8歲,以此推算,國人平均退休準備的時間僅20年,現今國人平均餘命約80歲,女性達83歲,民眾退休後的生活長達20年以上,因此退休準備僅20年是不夠的。

本調查顯示,有退休規劃的家庭理財過於保守,家庭主要理財工具前三名分別為保險(36%)、定存(24.3%)與不動產(17.1%)。面對臺灣低利甚至是實質利率為負的衝擊,加上退休政令修改等「金流變數」及高齡少子化社會結構、疾病與長壽等「人生風險變數」壓力,理財工具若過於單一保守,除了有資產集中風險,亦無法發揮投資效益。楊淑惠資深副總經理提醒,「存錢」不代表就能「樂活享退」,全球經濟波動大,未來定存利率恐追不上通膨率,建議國人退休後仍要持續投資,只要留意風險屬性與務實報酬期待,以能創造穩定現金流的商品為核心配置才能存好老本。值得一提的是,40至49歲的年輕族群使用保險、定存的比例高於50至59歲及60歲以上的受訪者,年輕族群的理財行為相對保守,承受風險程度不如預期。此外,受訪者中未退休族群平均38.7歲開始做退休準備,已退休族群則44.3歲才起步,顯示年輕族群已越來越有退休準備的意識。

針對退休財務規劃,近一半受訪者表示對退休財務有不安全感,憂慮事項除了28.9%受訪者表示擔心「醫療費用的負擔」,「準備的退休金額不足」、「發生意外負擔變重」、「通膨或負利率」亦分別佔了26.7%、17.9%與16.3%。楊淑惠資深副總經理說明,退休生活充滿變數,錯誤的退休觀念將使退休金變薄,一旦罹患慢性病或陷入長照狀態,包括耗材品、營養品、輔具及照顧人力等醫療開銷相當可觀,讓退休財務埋下地雷,平均一年需要額外花費新臺幣80萬元、平均看護期為7.3年,進入長照,每人至少得準備新臺幣600萬元。

本調查亦提出民眾的退休三大錯誤迷思,包含「退休生活開銷不高」、「退休後的理財規劃,保本比收益重要」以及「退休後的醫療規劃只要有全民健保和一般醫療險就足以支應」,顯示民眾對於退休理財的觀念還有很大的進步空間。受訪者誤以為退休前、後的生活開銷相差不多,卻忽略醫療、旅遊等額外支出;理財工具選擇趨於保守,恐導致退休後資產只出不進,甚至無法承受未來通貨膨脹的風險;臺灣民眾平均餘命逐年提高,不少國人誤以為有健保和一般醫療就足夠,卻輕忽高齡者所面臨的慢性病或重大疾病之照護需求增加,健保自費比例不斷上升,全民健保與一般醫療險已無法完全支應老年醫療支出。楊淑惠資深副總經理強調,民眾要打破迷思、培養正確觀念,並採取「活、留、存」財富金三角的管理原則,規劃傳承配置,藉由銀行提供的商品諮詢服務做好風險控管,達到家庭資產增值效果,才能享受富裕退休人生。

中信銀行「2016家庭樂活享退指數」調查報告係委託遠見調查研究中心,針對臺灣六都並納入經濟水準接近都會區的新竹市等七縣市40歲以上民眾進行電話調查,同時調查「退休者」與「未退休者」,母體人口數超過全國七成,有效樣本共2,270份。

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