提早退休規劃、紀律提撥,
才能早日實現人生夢想

劉先生

年齡35

預計退休年齡55

家庭狀況 已婚 育有一子

此圖為形象示意圖,非文中主角。

人人稱羨的科技新貴,鋼鐵草莓也想退了

35歲的劉先生看起來很年輕,但已經在想著要怎麼過退休生活了!原來他是所謂的科技新貴,雖然收入不錯,但卻過著一般人無法想像的高壓生活,想到喜歡攝影的夢想,讓他萌生早點退休的念頭,也開始評估目前的準備是否足夠。

「只要說自己的工作是電子科技業,別人都會投以羨慕的眼光,但這個工作對健康的消耗很可觀。」科技新貴人人稱羨,但高收入的代價,就是工作隨時處在高壓的狀態,幾乎24小時On Call。「我工作超過十年了,陪著iPhone第一代成長到現在,都快推出第八代了,也算是小有成就,但唯有每年必定安排出國旅遊攝影的假期,好像才是自己真正快樂的時刻!」看到印度電影『三個傻瓜』裡的其中一位主角告訴他爸爸:「其實我想做個攝影師,而不是工程師。也許我當攝影師錢會賺少一點,但是我會很快樂」,劉先生臉上充滿了嚮往,也因而開始思考能不能早點退休,去追求不同的人生風景!

即使科技業的收入有年終、股票、分紅,但提早退休,等於更早失去收入來源,比別人少賺十年,生活費、房貸和孩子的教育基金等開銷卻一樣也沒少!還好劉先生還年輕,現在趕快開始準備,加上時間複利的效果,希望可以在55歲退休,實現人生的其他夢想。

有備份,就不怕BUG突然出現

身為科技產業的一員,寫程式、解系統BUG是家常便飯,但之後的人生會出現哪些變數,也不是電腦可以計算出來,對劉先生來說,資產如何有效的累積與分配,才能兼顧退休準備與生活開支,是他最想寫好的人生理財方程式。

退休規劃的痛點

  • 雖然科技業收入頗豐,但未來勞退年金的所得替代率可能不足,還是要靠自己多存一些老本。
  • 過去曾自主投資,但因工作忙碌沒時間關心投資部位,近年大多配置在定存,然而單靠定存恐無法打敗通膨,也擔心老後醫療照顧等等的負擔。

提早進行財務規劃 降低退休風險可能衝擊

難以累積財富是上班族常常遇到的問題,總是忙於當前的生活而忽略針對「期望的理財目標」做出有紀律的執行計畫。然而,理財規劃要趁早開始,負擔才會愈輕,以劉先生預計55歲退休、準備每月新臺幣4萬元的基本開銷至85歲、以2%的年化報酬率來看,若從35歲就開始準備,每個月需提撥新臺幣4.8萬元,但如果等到45歲才開始準備,每個月就要提撥到新臺幣10.7萬元才夠,可見時間複利的效果!因此,建議上班族們即使薪水不高,也一定要替自己設定理財目標,在年輕時嘗試不同投資商品,找出適合自己的理財方式,持續累積資產。

劉先生預計55歲退休,準備每月新臺幣4萬元的基本開銷至85歲

(單位:
新臺幣)
25歲開始準備,
每個月需提撥金額
35歲開始準備,
每個月需提撥金額
45歲開始準備,
每個月需提撥金額
以2%的年化
報酬率試算
29,000元 48,420元 107,442元
以4%的年化
報酬率試算
20,573元 38,748元 96,104元
以6%的年化
報酬率試算
14,320元 30,775元 85,888元

基金產品
投資門檻低,操作方便、有彈性,適合上班族納為退休規劃的一環,以美國為例,目標期限基金(Target Date Fund)是相當盛行的退休理財產品,資產配置比例隨著距離目標到期日的時間變化而調整為其特色,投資人不用擔心市場變化,持有至基金到期日,就可於退休時累積到一筆資產,安心享樂。或是由智能演算、可為客戶挑選標的、盯盤與自動調整的智能投資計畫,解決一般上班族沒時間理財的問題,也提供不同投資屬性的投資人更多選擇。

保險產品
建議年輕上班族採整合儲蓄與保障的保險來規劃老後的退休生活,在資金累積期間也享有壽險保障,對家庭照護沒有後顧之憂。

其他投資工具
如衍生性金融商品包含了海外債券、ETF等,或是外幣部位建置等。非基金的投資性產品,適合較了解專業投資知識與專業投資經驗,或是客戶累積一定金額、多元理財觀念、資產波動相對可以選擇適合自身投資風險屬性的標的,提供除了基金與保險之外的理財工具。

「存」控有道,適齡動態調整投資部位,逐步達成人生目標

及早準備、紀律投資

長期紀律提撥,透過複利效果達到資產累積之目標,並動態調整,讓投資波動風險隨年齡逐年降低。

「留」下價值,善用保險及信託,讓愛永續傳承

「活」用規劃,紀律提撥永續金流,建構醫療防護網

累積退休金

較積極者可透過「投資型保單」投入,若是較為保守,則可選擇保單價值準備金及保額穩定增長的「增額型終身壽險」,同步累積財富及擁有保障。

老後醫療照護

加強住院日額、實支實付給付額度,並規劃長照險,以備老後需要他人照顧時,每月有看護金補貼支應相關費用。

本案例僅供參考,詳細投資商品、保險商品條件與保費金額,以實際內容為準。
以上理財規劃建議及商品資訊僅供參考,不涉及特定商品之建議與推廣,個人規劃時應審慎評估自身需求及風險。

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