一大早，一群年約70歲的長者，應台灣好好退休協會之邀，聚在一起玩遊戲。這是一個以銀髮族為主要受眾來設計玩法的財務桌遊，玩家透過電腦自動轉盤抽牌，若抽到笑臉牌，且正確回答了紙牌上關於退休知識的考題（詳見圖1），便可以得到代表獎勵的愛心符號；若抽到花朵牌，則須對退休生活中可能面臨到的突發狀況做出決定；若抽到閃電牌，則必須接受疾病、受傷、財務損失等重大考驗。桌遊共計20個回合，當走到接近第18、19回合時，玩家在「臨終」前的財務狀況如何，便見分曉。

遊戲模擬實際退休收支，每2個回合，玩家須賠給莊家200元，當作支應食衣住行基本生活的開銷；而每4個回合，莊家會賠付給玩家500元，這筆錢代表的是政府所發放的老年年金。「2個回合就要付錢，4個回合才能領錢，這不是詐騙集團嗎？」有玩家開玩笑的表達不滿。「這是比照台灣民眾的所得替代率約50%來做設計的。」桌遊引導員說明。

有玩家抽中笑臉牌，被問到「活太久，該怎麼安排財務？」他的回答是：「活太久，就要省著花。」許多玩家抽到花朵牌，毅然決然花錢消災：「媽媽手術需要醫療費，會不會幫忙出300元？會！」「自己生病了要找誰照顧？當然找看護，而且要年輕漂亮的！」有玩家抽到代表金融風暴的閃電牌多達2次，投資部位損失慘重。還有玩家不幸抽到成為失智症患者的閃電牌，瞬間被宣告為無行為能力者，每個回合還要多賠給莊家500元，當作長照費用。

一組玩家不幸抽到重病須住院治療的閃電牌，同組隊友之間出現爭執。「我們有沒有醫療保險？」「啊，沒有。」「為什麼之前沒有買？」「我想說萬一怎樣了，安樂死罷了，不必花錢。」此時，引導員出聲提醒：「台灣還沒有通過安樂死喔。」

遊戲歷程過半，開始有玩家感嘆退休生活太「刺激」，不如早點一了百了，眾人哄笑間紛紛附和，引導員連忙喊道：「別搶著從人生遊戲中『登出』啊！」「怎麼『登出』這一格變得最熱門？這情況我可沒想到！」

中華經濟研究院針對台灣民眾退休現況調查，訪問了國內2,050位年紀在25歲以上的民眾，結果顯示，受訪的已退休人士平均月收入不到3萬元，所得替代率未能達到一般所建議的7成。究其原因，可能出在民眾相當依賴政府保障退休後的收入，在可複選的情況下，已退休族群中有高達近6成的人，將政府退休金當作主要收入來源。

受訪的退休族群亦多預期，未來3年內他們的月收入不會增加，將維持在3萬元以下的水準，退休後最讓他們擔心的事，前3名分別是「醫療費用增加」、「通膨、負利率或投資風險讓退休金變薄」，以及「發生意外讓財務負擔突然加重」，由此觀之，退休族「省著花」的心態，其來有自。

退休後需要的錢，多數民眾也尚未準備足夠。已退休人士認為，退休金應該達到1,057萬元，才能安心享受老年生活，但調查得出的結果是，他們平均只存到686萬元（房產價值不計入），兩者間差距371萬元。未退休族群的退休準備更顯不足，心中預期需要1,348萬元，累積的存款平均卻只有324萬元，缺口高達1,024萬元。

長壽風險不可忽視　退休理財須及早開始

民眾在退休財務方面的準備，理想與現實之間，為何存有如此明顯的差距？「我們接觸許多老人家，他們會覺得自己活不了那麼久，要及時行樂，不必去煩惱那麼多。」台灣好好退休協會理事長簡鈺珊的說法，乍聽之下頗令人驚訝。成功大學老年學研究所畢業、過去從事居家照顧服務的簡鈺珊，這1年多來深入銀髮社群，蒐集到長者們最真實的心聲。

「而且他們相信，船到橋頭自然直。」簡鈺珊分享她的經驗：「跟長輩們說明通膨會侵蝕錢的購買力，他們會回應，那退休後就少花一點；跟長輩們提到老了以後，醫療支出可能增加，他們會說，多運動就好，健康的長輩也會認為，生大病這種事不會發生在自己身上；許多南部的長輩，則想依靠兒女提供退休後的收入。」

然而，人生是不可預測的。「我們曾經幫一位百歲人瑞慶生，阿嬤告訴我們，她沒想到自己會活這麼久，所以後來必須省吃儉用，以免錢不夠用。」台灣好好退休協會常務理事黃儀婷說。黃儀婷曾在加護病房擔任護理師，看遍人生暮年場景，有老人家原本生龍活虎，但跌倒後臥床不起，不僅錢被騙走，還被兒子拋下不管；也有病患在臨終之際，被趕來的家人半強迫的在文件上畫押，弄得手指全是印泥。深知好好退休多麼不易，她毅然決然加入台灣好好退休協會，並與研究所同窗簡鈺珊一同取得高齡金融規畫顧問師證照，以便協助長者規畫退休財務。

透過親自服務，兩人發現，高齡族群在考慮退休財務時，存有許多迷思（詳見表2），很多人覺得人生難料，不必準備，也有不少人自信滿滿，認為自己不可能遭到詐騙。此外，多數長者盤點退休財務後發現，他們的現金流依賴政府退休金，雖持有不動產，卻無法產出現金，且因為怕投資風險，理財工具多為定存，保險也以儲蓄險為主、缺乏醫療險。「許多人嚷嚷著要提前在60歲出頭就退出職場，卻沒有充足的準備，加上現在壽命延長，其實沒有本錢提早退休。」簡鈺珊直言。

退休財務準備不足，在過去，或許僅須視為個人老後生活的痛點，但在台灣步入「超高齡社會」後，未來每5人至少有1人達到65歲、進入退休階段，當老年人口占比如此之高，個人的準備不足便可能擴大成為整個社會的共同挑戰。

為迎向挑戰，中華經濟研究院台灣經濟所所長黃勢璋表示，政府應推動「台灣個人投資儲蓄帳戶」制度，引導民眾預做退休布局。他同時建議，主管機關應善用教育體系宣導金融知識和投資技巧，讓民眾了解中長期投資理財的重要性，畢竟，「國人應該降低對政府退休金的依賴，及早開始個人理財投資計畫，退休後才能更有保障。」他說。

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