「樂退大學堂-預習第三人生」- 立定志業和投資自己,打造精彩第三人生的最佳途徑

文章日期:2019-01-10

來源:康健雜誌

從擬定、實踐退休規劃到立定遺囑、完成志業,是每一個人能為自己創造精彩第三人生的具體做法;因此,中國信託銀行攜手康健雜誌、益品書屋每月共同舉辦的《預習第三人生 樂退大學堂講座》第六場,邀請王品集團暨益品書屋創辦人戴勝益和中國信託銀行理財規劃師武于程,從經驗分享中教大家如何規劃並享受豐富多彩的第三人生。

 

找到志業,讓退休生活更精彩

「花若盛開,蝴蝶自來;人若精彩,天自安排。退休後只要活得精彩,絕對不會感到無聊。」王品集團暨益品書屋創辦人戴勝益道出自己對退休生活的感想,並將20歲至今的歲月分成職業、事業和志業三個階段,與大家共勉之。

他笑稱自己雖然看起來像40歲,但實則60多歲已進入志業階段,要把以前賺的錢用來貢獻社會,「每個人都可以有自己的志業,像是從事長照、保護綠蠵龜、照顧兒童…等,我選擇創立閱讀空間作為志業。因為大學時期我很喜歡待在圖書館,以前上圖書館必須躡手躡腳、不敢咳嗽,也不敢喝東西,還害怕之前借書的人上廁所沒洗手,從那時候起,我就夢想退休後能創建一間書屋。」

戴勝益創辦人 也告訴大家:「志業可以有100項,我只選擇其中一項,但這一項一定要從頭到尾做到好,做到自己老死為止。」

 

生前立遺囑,可避免子女紛爭

除了志業,戴勝益創辦人鼓勵在世時先擬妥遺囑,並以自己為例指出,千萬不要覺得寫遺囑是一件觸霉頭的事,他從十幾年前就開始寫遺囑,至今身體依然健康。

十多年前的戴勝益創辦人還正值身體強健的中壯年,立遺囑似乎是數十年後的事,為什麼當時便萌生交待遺囑的念頭?他解釋:「如果我活到八十歲頭腦已經退化,萬一因為孩子對我好一點,我就脫口而出說所有財產都給你,恐會引發紛爭!所以趁現在神智清楚、交待清楚,不是更好。」

戴勝益創辦人還於現場公布自己的遺囑內容,包括:超過八十足歲且長達一年以上無法自行進食和自理便溺時,孩子可將他送至養護中心,費用由本人支付;瀕危時,勿氣切、勿電擊、不要腹部灌食、不要積極救治,爭取安樂死;若不幸腦死,願捐贈器官給有需要者;辦理後事,不擇時日、不印訃聞、不置靈堂和不收白包奠儀,一切從簡;盡速火化並送至公墓樹葬;樹葬時,請用唱機播放韋瓦第的四季小提琴協奏曲;過世後若還餘留財產,兒子女兒均分,以及當他和老婆兩人皆過世後,公益事業交由孩子共管之,切勿安插親戚在此上班,須一切合法,繼續做對社會有幫助的教育事業。

最後,戴勝益創辦人再次叮嚀:「如果你覺得自己沒留什麼遺產,不用寫遺囑。但現實中,即使1棟房子或200萬元,子女仍有可能因計較而發生爭執,不妨先寫好遺囑,可避免之後爭端不斷。」

 

唯有啟動,才能享受退休生活

在擬定遺囑前,更重要的是啟動你的退休規劃,才能確保享有精彩的退休生活。為此,中國信託銀行理財規劃師武于程教大家掌握退休規劃的實踐原則,「不同世代,適用的原則迥然不同。但年齡不是重點,離退休時間還有多長和切實啟動計畫才是重點。」

以一名65歲退休,預計活到100歲,每個月需支出新臺幣4萬5千元的案例來計算,總計須存新臺幣2千萬元。若從30歲開始,每月要存新臺幣1萬7千元;若50歲開始,每月要存新臺幣7萬1千元。由此不難看出,及早啟動退休計畫的重要性。

武于程認為對30~40歲族群而言,首先是訂好退休目標,包含每月生活開銷、退休後欲實現的夢想;其次是選對工具;最後每年須檢討進度,適時調整。

「選擇工具是實踐退休規劃的成敗關鍵,但唯有不影響現在的生活,方能啟動。所以投資原則是1/3的收入且一半採穩定成長,一半具有可隨時動用的彈性」,武于程建議,目標到期基金、海外債券和保證遞延年金皆可作為穩定成長的標的工具,以國外流行的「目標到期基金」為例,其特性是離退休年限還早時,它會幫你做不同種類的投資,但越接近退休時間,使用的工具就會越保守;而穩健債券基金、基金投資組合或全委保單則是可彈性運用的投資工具。

如果離退休不到十年,怎麼辦?「先從有沒有,再到夠不夠,最後才是好不好。」武于程表示如果資源缺乏,一定要先創造資源。比方說有不動產的人,可以以房養老,或是以固定資產如房子,透過融資賺利差,但要注意風險;再者增強金流,像是家族有長壽基因者擔心未來錢不夠用,保證年金就很適合,或是透過外幣墊高利率也不失為一種方法。

如果金流不足者,還要考慮工具嗎?「是的,一定要考慮轉嫁醫療風險的工具。一旦發生重大疾病需支付高額醫療費用時,剩餘的金流會更少」,武于程建議,至少一定要做實支實付,補足健保不給付的自付額缺口;但大部份實支實付都是定期型,70~75歲契約就會結束,所以當你有較多資源後,應考慮終身醫療險、重大疾病險或長照險。

 

投資自己,是最好的退休規劃

如今,高齡少子化的人口結構、低利率的金融常態、通訊社群的興起和醫療健保的進步與缺口,是影響未來退休面貌的四大趨勢。

「放眼全球,受到人口結構和低利之影響,各國都在延後退休年齡,美國晚退至67歲,英國是68歲。韓國因年金所得替代率降至40%,還有少領現象;日本因長年零利率,唯有多繳才能累積退休金,故而調高保險費率;臺灣則是多繳、少領及晚退通通都有」,武于程進一步透露,十年後的臺灣將是繳更多、領更少和退更晚的局勢。

相對的,隨著通訊社群的興起和醫療健保的進步,讓人變得長壽,退休生活也更加多姿多彩,甚至讓工作與退休的界線變得越來越模糊,所以武于程最推薦的退休規劃是:「投資自己。趁年輕時累積、強化自己的專業能力,這些能力在未來退休後都可以變成源源不絕的現金流。」

 

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