資產活化,以房養老還是賣房養老

來源:SMART智富月刊授權轉載

高齡,是台灣社會的現象,根據內政部統計資料指出,截至2019年底,台灣65歲以上人口數約360萬7127人,占總人口的15.28%,等於約每7人中,就有1名老人。而老人最常遇到的經濟問題是,沒有足夠或穩定的被動收入作為生活費來源,只能仰賴政府退休金或子女奉養。但這2個來源近年又存有危機,因此老後退休生活費,大多仍是要靠自己。

 

活化房地產,賣房養老最快,但有3大缺點

中國信託銀行財富管理表示,翻閱年長者的資產,可以看見很大的比例是名下有不動產如自用住宅,但可以孳息的動產卻不夠,在處理年紀大沒有收入、生活費堪慮的問題時,就要思考是否要活化資產,以創造被動收入,而這個被活化的標的,自然就是不動產,也就是房子。

 

談到活化房地產,很多人第一個想到的方法就是「賣掉換現金」,這樣好處是化動產為不動產,可依自己心意配置。但這麼做有以下3大缺點,一是可能失去居住之地,若名下有其他不動產或可移居與子女或其他親友同住,或許可解決,但仍是少了一個歸屬自己的空間。二是年老者通常在原地已居住長久的時間,賣屋搬到其他地方,必須重新適應環境,勞累又傷神。三是手握賣房資金,恐不會真正用在自己身上,可能會挪來照顧小孩或其他用途。

 

以房養老才能實現高齡原地安老,還能每月領被動收入

為解決這樣的掛慮,近年有不少銀行積極推行以房養老政策,中國信託銀行財富管理也是如此,讓高齡都原地安老,同時也活化資產。所謂以房養老,就是拿名下的房地產,向銀行申請貸款,但跟一般買房子傳統的房屋貸款不同,不是申請人繳錢給銀行,而是銀行依房地產價值估一個借款總額,依貸款月份每月發放一筆錢給借款人,領的愈多,貸餘的餘額愈增加,當將來貸款滿期時,若借款人仍存活,必須償還銀行本金與利息,若借款人身故,其繼承人則需清償,否則就要拍賣房地產。

 

基本上年長者申請了以房養老,房屋的所有權人仍是年長者本人,銀行只是抵押權人。至於若是年長者身故,下一代必須以現金,或是透過賣掉房地產的方式清償貸款的本金與利息,並沒有額外的損失,年長者在申請貸款的期間,仍可以居住在原來的房子中,不需要額外搬遷或移居,等於真正實踐在宅安老的願景。

 

手動輸入試算資料,了解以房養老內容與可能領取的金額

但因為以房養老內容與規範相對複雜,為讓民眾更了解它的內容,中國信託銀行財富管理特別架設i適貸網頁https://ctbc-mortgage.com/products/article/6.html,提供以房養老相關資訊,以及試算功能,只要輸入年齡、房地產的基本資料如地址、屋齡與期望領取貸款月給付金的期間,就能試算出申請以房養老每月能領取的金額,讓高齡者可與家人討論,為自己的退休被動收入做出最好的盤算。

 

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