生活中的4大風險——意外、意外醫療、疾病、重大疾病，只要有幾項發生在年輕人身上，都可能讓財務能力尚弱的年輕人，面臨損失，甚至追求夢想之路被迫中斷。因此，年輕人若能透過完整的基本保險保障，轉嫁這些風險帶來的影響，人生道路就能持續前進。
但年輕人預算有限，對保障也沒有想法，該怎麼做合適的保單規畫？歸納多位專家建議，年輕人可透過2投保策略，找出保費負擔得起、保障相對齊全的保單規畫。
2策略》以主約搭附約，降低總繳保費
年輕人要知道的第1個投保策略，就是善用「保障組合」。
策略1》定期醫療、意外險等
可以附約形式投保
所謂保障組合就是「主約搭附約」，而這2種保單的定義如下：
① 主約：就如同去餐廳吃飯選的主餐，可以單獨銷售，民眾可以單一投保。
②附約：就像附餐，必須隨著主餐加點，不能單獨銷售，必須附加在主約之下；也就是說，想買附約，必須先買1張主約才行。
基本上，保障終身的險種，例如終身壽險、終身醫療險等，多採主約設計；而保障定期的險種，例如實支實付型住院醫療險或1年期癌症險等，則為附約設計，但也有長年期定期險設計為主約，例如20年期定期壽險。
之所以建議年輕人可以「主約搭附約」為主要投保策略，在於可用相對便宜的預算，買到相對完備的保障。專家指出，因為附約的保費相較主約便宜，若將能轉嫁4大風險的保單，以附約方式規畫，再搭配1張主約，就能精簡保費支出、同時放大保障，尤其現在不少保險公司推出專門搭配附約投保的主約，標榜低保額、低保費，例如終身醫療險主約只要住院日額理賠金100元就能銷售，讓保戶方便搭配。
不過，「主約搭附約」的保障組合，雖能放大年輕人保障、減輕保費負擔，但因附約必須跟著主約，主約若失效或終止，附約也失去效力。專家提醒，民眾投保時應注意以下3件事：
①避開不適合當主約保單：不適合當主約的保單類型有一次給付為主的重大傷病險、重大疾病險。一次給付型的保單，因給付完保險金後，保單效力終止，底下的附約恐隨之失效；還有投資型保單也不適合，因有彈性繳費的特色，易發生保戶忘了繳費，導致保單停效、失效，同樣讓附約保障中斷。
若不想主約失效影響附約，保戶可留意主約是否有「附約延續批註條款」，它的特色是當主約終止，附約仍持續有效，保障不中斷。但不是每家保險公司、每張主約都有此一條款，投保前應先詢問保險公司或業務人員。
②主約滿期，附約仍要繳費：另一個民眾常忽略的要點是，主約多為繳費特定期間，例如繳費20年、保障終身的險種，但附約則以1年期定期險為主，且可能需繳費到保單最高投保年齡，例如75歲或84歲，因兩者時間有落差，因此實務上常見保戶繳完20年主約保費，忘了還有1年期的附約保費要繳，保單也可能面臨停效或失效危機。
③留意主約、附約保額比例關係：有的保險公司或保單規定，主、附約保額需為一定比例才能投保。例如主約保額至少要50萬元，才能投保保額5萬元的附約。每家保險公司、保單比例設定可能不同，保戶投保前要詢問清楚，才不會被卡住保額。
策略2》以純保障型保單為主
保費以年收入10%為原則
第2個投保策略，則是評估保費。雖然附約保費精簡，但也是一筆開銷。因此專家建議，年輕人投保保障組合時，主約跟所有附約的年繳總保費，應控制在年收入10%左右。例如年收入40萬元，則年繳總保費可控制在4萬元上下。但她也提醒，這些保費對應險種主要以純保障型保單為主，不含具理財目的的儲蓄險、年金險或投資型保單。
另外，也要注意的是，附約多為定期險，採自然費率計價，和主約多為終身險，採平準費率計價不同，保費會隨著年齡變高。
年輕時覺得附約便宜、保費負擔得起，但當年紀漸增、高齡保費恐相對驚人，因此應試算每年保費變化，至少試算未來20年總繳保費金額，了解是否可以負擔。
4風險》用附約險種轉嫁意外、醫療等風險
透過上述2大策略，年輕人可運用「主約搭附約」的保障組合，以及年收入的10%的保費上限來規畫自己的基本保障，但哪些附約險種，可轉嫁、填補這4大風險帶來的損失，保額要多少才夠？
意外風險》以意外險轉嫁損失
保額應與壽險一致
年輕人行動力強，不論工作、玩樂大多會選擇室外為主，人在外走跳難免會遇到突發意外事故，輕則造成失能，重則失去生命，因此投保意外險，能轉嫁這些意外風險造成的經濟損失。
若被保險人因意外身故，意外險按保額一次給付身故保險金；若因意外造成失能，則依失能等級對照的給付比率，一次給付意外失能保險金，建議年輕人投保時，最好讓意外險的保額與壽險一致，即便遭遇最嚴重的第1級失能，也能有保額100%的意外失能保險金可運用。
不過要注意的是，意外失能保險金是「意外造成的失能」才會理賠，如果是疾病產生的失能狀況，意外險是不會理賠的。
意外醫療風險》用實支實付型
填補自費缺口
如果年輕人發生意外例如車禍或跌倒，造成一定程度的傷害，需要進行門診或入院治療，這時意外險不會理賠，會理賠的是意外醫療險。
意外醫療險依保障型態，又可分為「日額型」與「實支實付型」2種；
①日額型：理賠項目包含住院日額保險金、住院或門診手術保險金等，採定額理賠。
②實支實付型：理賠項目包含住院醫療雜費、住院或門診手術保險金。其中，住院醫療雜費採限額內實支實付。
專家認為，考量現在住院、出院的時間快，且民眾接受自費治療的意願高，最好優先規畫實支實付型意外醫療險，且雜費理賠的限額，至少要5萬元以上才合理。
另外，考量意外骨折發生機會高，以及現今醫學治療在門診就能進行，年輕人在挑選實支實付型意外醫療險時，也要選擇有骨折及門診治療理賠的保單，才能更符合實際需求。
疾病風險》投保住院醫療險
留意投保張數與收據副本理賠
雖然年輕人體況較佳，發生疾病的機率較年長者低，但因收入、經濟能力有限，若生病住院，不僅要負擔醫療費用，也會面臨薪資損失。因此李安昇建議，一定要善用住院醫療險中的實支實付型醫療險，轉嫁疾病產生的住院治療費用。
實支實付型住院醫療險與實支實付型意外醫療險一樣，最大特色在於住院醫療雜費的設計，只要在限額內，健保不給付的自費項目都能按實際花費金額被理賠。
與日額型住院醫療險相較，實支實付型住院醫療險在同年齡、同保障條件下，保費相對便宜，很適合年輕人用來強化個人保障。專家即建議，考量現在自費醫療昂貴，建議年輕人規劃的住院醫療雜費，至少限額要在10萬元以上，若資金充足，最好攻頂至少規劃30萬元。
雖然保障範圍強大，但實支實付型住院醫療險有投保張數的限制。依金管會目前規定，每人限購3張實支實付型住院醫療險，其中包含1張收據正本理賠及2張收據副本理賠。專家提醒，每家保險公司理賠對收據正本、副本的接受度不同，有的公司只接受正本理賠，有的同意另加開副本理賠，建議年輕人投保前，先詢問該公司可接受哪一種收據理賠；另外在投保第2、3家副本理賠的實支實付型住院醫療險時，也要清楚告知保險公司自己會多家投保，避免理賠時發生爭議。
重病風險》一次給付型癌症險
保額至少100萬元以上
住院醫療險是個人基本醫療保障，但若發生重大疾病如癌症、腦血管疾病時，住院醫療險的保額恐不足以填補損失，因此可投保癌症險來填補重病帶來的經濟損失。
專家指出，癌症已長年位居國人十大死因之首，且癌症有年輕化跡象，加上年輕人身體較好，不易有次標準體，核保比較容易，因此，她建議可趁年輕時投保癌症險，強化個人保障。至於在投保的選擇上，她認為可優先選擇一次給付型的癌症險，也就是若保戶罹癌，一次給付癌症保險金。
因為罹癌可能會導致無法工作，加上現在癌症大多不需要住院治療，在門診就能夠進行，以住院治療為主要理賠的舊式定額癌症險恐無法理賠。而一次給付型癌症險理賠的保險金可以當作安家費，或是填補門診或其他療法的治療費用。至於一次給付型癌症保險金的保額，至少要在100萬元以上，或是以個人或家庭1年的生活費與醫療費用為保額才足夠。
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