中國信託銀行發布《2025家庭理財暨樂齡金融白皮書》
剖析臺灣高齡化挑戰，提出多元金融與社會解方

響應政策推TISA基金，破解退休理財盲點

臺灣已於 2025 年正式邁入「超高齡社會」，根據聯合國數據，臺灣僅花 7 年便完成從「高齡社會」跨越到「超高齡社會」，人口老化速度領先全球多數國家。面對急速老化的人口結構與百歲人生的新常態，中國信託銀行委託資誠聯合會計師事務所，發布《2025家庭理財暨樂齡金融白皮書》。此白皮書以五大面向切入，分析人口、家庭、退休、照護與財務傳承等關鍵議題，並提出多元做法，協助臺灣家庭迎戰高齡社會的衝擊。

中國信託銀行《2025家庭理財暨樂齡金融白皮書》同時更因應家庭結構改變，特別著重照顧上一代/年長者或同輩的照顧者，在付出時間、金錢、日常家務協助及情緒等真實狀況，並進行樂齡生活準備之評估，以因應未來生活、財務可能發生的窘境，期望《2025家庭理財暨樂齡金融白皮書》(簡稱「樂齡金融白皮書」) 不僅是數據調查，更是未來家庭財務的行動指南。

超高齡社會到來！勞動力負擔加劇、延壽不延福成全民挑戰

根據衛福部2023年統計，國人平均壽命為80.2歲，但健康壽命僅72.4歲，約有8年處於「不健康生存」狀態，女性不健康餘命更長達8.6年，對於醫療費用和家庭照護都是不小的壓力。因此，中國信託銀行於白皮書建議臺灣民眾應以終為始，思考定義自己要的晚年生活，以重新盤點迎接全新時代的家庭理財計畫。從本次白皮書調查結果，歸納出三項關鍵發現：

一，短期因應有餘，長期準備有待提升

受訪者的短期財務狀況普遍穩健，72%沒有任何負債，僅約20%仍背負房貸；僅6%坦言「常亂花錢」，但仍有34%表示「缺乏規劃，常有預期外消費」。然而，長期規劃明顯不足，縱使財富累積的目標有近6成是退休養老金準備，「現有進行投資理財或有理財習慣者」的受訪者佔比僅一半；有投資且會定期檢視比例不足三成。

二，照護壓力與責任過度集中照顧者

約50%的非三明治族群、被照顧者與長者完全沒有投資，迫使照顧者承擔更多經濟重擔。調查也發現，50%照顧者指出「同時兼顧工作與照顧」是最大壓力來源，49%認為「處理被照顧者情緒」最難，第三為「支付照顧費用」。這顯示壓力不僅來自財務，還包括時間與精力消耗。

三，晚年生活挑戰增加，家庭照顧面臨轉型

對於晚年照顧的期待，雖然有46%受訪者仍希望由子女照顧，但年輕世代比例顯著下降，反映出傳統養兒防老觀念的轉變。性別差異也相當明顯，男性偏向由另一半照顧，女性則較多選擇專業看護。而隨著家庭結構改變，愈來愈多人能接受機構式照護：39%認為養生村每月新臺幣3至5萬元合理，34%接受新臺幣2至3萬元，反映社會已逐步從家庭照顧走向專業照護的轉型趨勢。

家庭理財樂齡指數涵蓋六大維度，協助民眾檢測退休準備狀況

中國信託銀行於「樂齡金融白皮書」中提出「家庭理財暨樂齡金融指數」，納入財務規劃、消費與負債、資產保護力、壓力承受度、退休準備、傳承規劃六大維度進行分析，期望可協助民眾藉由這六大維度檢視樂齡生活的準備程度。本次的「家庭理財樂齡指數」總分為50.5分，「消費及負債」的整體得分最高，而「傳承規劃」得分最低僅20.8分，顯示民眾顯示大多數民眾意識到需平衡家庭財務收支和控制負債，減少不必要消費，但多半尚未規劃資產傳承或進行更積極的兩代溝通，對財富傳承準備不足。

面對「百歲人生」的新常態－
中國信託銀提出「存、補、護、留」四項解方

「存」老本：強化資產流動性

當退休規劃起步，應先釐清理財目標與風險偏好，逐步降低風險性資產，並投入穩定金流工具、定期檢視資產與進度，以因應長壽與突發風險挑戰。

「補」病本：提前準備健康與照護基金

及早規劃長照保險及健康保險等安排，並考慮預立財務代理人或指定監護制度，以降低認知退化時的資產風險與照護負擔。

「護」保本：預約安養信託，打造資產防護機制

透過安養信託設立專款專用帳戶，並由專業機構管理資產，為高齡生活建立制度化的財務防線。

「留」傳承：建立清晰的資產傳承架構

透過專業評估與建議提早安排，讓財富與心願有序延續，實現愛與責任的代代相傳。

善用TISA個人投資儲蓄帳戶及多元資產配置，破解退休理財盲點

此外，為滿足不同客群在規劃退休時對於「多元配置與長期累積」的資產管理需求，並響應金融監督管理委員會推動臺灣個人投資儲蓄帳戶（Taiwan Individual Savings Account，簡稱「TISA」）制度，中國信託銀行於2025年9月30日推出TISA專案，主要透過具專家嚴選、免申購手續費、低申購門檻及低經理費特色的TISA基金，以定期定額方式分散風險，建立長期投資習慣，更加碼終身免收信託管理費，協助民眾面對超高齡社會所帶來之財務挑戰，讓理財不再只是「想做」，而是可以輕鬆開始的日常行動。

此外，對於「同時兼顧工作與家庭照顧」沒時間投資管理的民眾，中國信託銀行則建議可結合智能投資平臺「智動GO」或「智主投」定期定額長期投入，利用資產配置降低投資波動，透過系統監控投資組合與市場變化，如投組需調整將發送再平衡通知，協助用戶進行資產配置調整，省去盯盤及整理資訊時間，掌握資產調整時機。

同時，為協助理財經驗有限的客戶輕鬆開啟退休理財第一步，中國信託銀行近期更推出「專屬於你」的線上理財功能，協助客戶從與自身具有相似財富度、年齡等同溫層的投資行為，找出與客戶本身風險承受度相符的標的，解決不知道如何挑選標的的困擾。

樂齡生活的實踐不只是個人責任，更是社會整體制度設計的成果。中國信託銀行表示，在高齡化浪潮中，金融機構更扮演著關鍵橋樑，透過專業的財務規劃與產品設計，協助臺灣民眾從個人到家庭都能從容面對長壽風險，享受「超高齡社會」下自在樂齡人生。

【2025家庭理財暨樂齡金融白皮書】

https://www.ctbc-retirement.com/file/2025.pdf

【TISA在手享退就走】

https://mkt.ctbcbank.com/long/TISA/investment/index.html

【專屬於你線上理財】

https://www.ctbcbank.com/content/dam/cdn/long/fund/RSPpromotion/index.html

附註:

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智主投投資建議的產生過程可能使用到人工智慧系統，有其內在限制與現實情況所存在潛在落差。94年8月31日金管證投字第0940132880號函核准辦理兼營證券投資顧問業務。