不到50歲就達到半退休!他靠投資2法寶,月領5萬配息現金流

來源:SMART智富月刊授權轉載

撰文者:編輯部

關鍵字:退休 年金 基金 投資 配息

軍公教年金改革實施後,年改大刀下一步恐將砍向更龐大的勞工族群,而退休族原本預期可領回的收入預料將會嚴重縮水,至於沒退休者,更是人心惶惶,當晚退、少領成為常態,現在才30、40歲的小資族,未來想退休,是不是只能退得更晚、領得更少?

 

而本次的主角郭俊宏,卻已提早過著半退休的生活!在2017年,就已卸下金融業的工作,重拾運動的習慣,一週4天在健身房騎飛輪,體脂率更從23%降到了18%;喜歡分享的他,也開始對外授課、當起了講師,分享自己的基金理財原則(編按:本文撰於2018年9月)。

 

可以過著這樣的生活,源自於他10多年來執行的理財計畫,先買債券型基金,再以債券配息定期定額買股票型基金,3年後獲利贖回再投入債券型基金,如此不斷的循環操作,讓他現在平均月領5萬元配息,過著自己曾經想像過的悠閒生活!

 

從報酬率-30%到月領5萬配息

郭俊宏不到50歲就能過著開心的半退休生活,但不是一路都如此順遂,企管系畢業後進入科技業的他,一開始起薪也不高,也曾有過超時辛勞工作的爆肝人生。辛苦攢下來的錢,他買過個股,也投資過科技基金,但在2000年科技泡沫慘跌,報酬率-20%甚至-30%,一下就賠了10幾萬元。

 

後來,他轉入金融業,累積金融知識、考了不少專業證照,最終摸索出自己的理財與投資法則:先投保保險,讓自己與家人生活基礎無憂,之後再陸續買進配息債券型基金與股票型基金,「我的目標是,希望到了50歲、月領10萬元配息完全退休,現在已經有5萬元了,我相信我的目標是可以達成的!」郭俊宏說。

 

雖然現在半退休、月領5萬元,但20多年前的郭俊宏,也是個領固定收入、起薪不高的小資族,現在的小資族能跟他一樣,靠著投資理財,每月領5萬元開心退休嗎?

 

小資族優勢在於準備時間夠長,可善用時間複利

認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳指出,雖然小資族起薪低,但最大的優點在於準備時間夠長,只要長期投資,善用時間複利,養成良好的投資紀律,一樣能做到同樣的成果。

 

黃正勳進一步精算,25歲的小資族,只要平均每月投入5,000元,在年化報酬率5%的條件下,還是能在65歲退休時打造每月領5萬元的現金流,即便中間真的遇到年金改革,勞保退休金打7折,只要維持這個投入比率與紀律不變,依然能順利退休。

 

只要平均每月撥5,000元,年化報酬率控制在5%左右,小資族必然可以在退休時月領5萬元,且不必擔心退休年金打折。設若延遲到30歲才開始,每月平均投入的錢就要變成6,000元,因此愈早開始準備,每月投入的錢愈少,負擔較輕、較不會影響正常生活與經濟。

 

但每月固定投入這筆錢、想實現這樣的目標報酬率,要怎麼安排?郭俊宏認為,可以採3階段,先以基礎保險打底、再以股票領股息賺價差,最後以債券型基金領息續投入,打造屬於自己的退休規畫金三角:

 

階段1》年輕時先用保險打底,降低意外與醫療風險

小資族準備退休金第1階段,每月平均投入的5,000元,不是立刻投資理財,而是拿來買保險。

 

為何做退休規畫的第1階段是買保險?認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅指出,這裡買的保險,是幫年輕小資族打底、架構基本保障的險種,並非保費昂貴的儲蓄險,也不是針對老後退休時長期照顧所需的長期照顧險或失能扶助險。這麼做的目的是,當小資族不幸發生意外或疾病,有足夠的保險費可因應,而不會挪用到既有資產,或影響財務準備。但在做保險打底時,必須留心2大原則:

 

1.以保費便宜的定期險為主

既然小資族薪資有限,在保險規畫上更要精打細算,可以保費較便宜的定期險為主,降低保費支出。但要注意的是,定期險除了保費會隨年齡成長,若滿期後發現身體健康不佳,被歸為非健康體,恐無法被保險公司承保,這點需特別留意。

 

2.善用其他外部資源

小資族預算有限,無法一下就把需要的保障都買齊,她建議小資族可善用其他的外部資源,例如公司的團險,或是勞工保險,大多提供意外傷殘或醫療疾病的保障,這些都是既有的資源,且不會花到什麼錢,對需要保障的小資族更有利。

 

階段2》資產累積期間:善用存股+波段操作加速滾大

準備退休規畫的第2階段,則是在做好保險規畫後,若有多的閒置資金,可用來長期存股領息,並搭配波段操作,同時賺取資本利得與現金股利,加快資產累積速度。

 

約在50歲左右就從職場上退役,在股市總資產逾千萬元,2018年股票股利加現金股利約75萬元的股市達人施國文建議,小資族可依循以下2個原則來進行存股投資:

 

1.小資族可用來投資的錢有限,因此施國文建議,小資族存股可以較熟悉、易了解的低價股為主,例如金融股,大多為金控集團或銀行,路上都看得見、消息易取得,小資族較熟悉,且金融股股價大多在30元以下,股利也很穩定。

 

2.打造適合自己的資產配置原則:施國文建議,小資族應做好資產配置,先依大盤指數配置適當的持股/現金比重,再把持股分為核心與衛星2種組合,核心持股主要賺現金股利、衛星持股則進行波段操作,整體持股檔數先控制在3檔以內,資金增加再增加檔數,但最多不要超過7~12檔,以免照顧不來。

 

階段3》臨近退休階段,部分資金轉入配息型債券基金

至於終身月領5萬元的最後一個階段,則是到了臨近退休之際,可以將部分資金轉入比股票更保守的配息型債券基金,再把配息拿來投入股票型基金或ETF,3年後獲利再投入債券型基金。郭俊宏以自身操作經驗建議,可從2個原則著手:

 

1.定期定額,建立投資組合

「基金最大的優勢,就是養成良好的投資紀律」,郭俊宏建議,不論可用來投資基金的閒置資金金額有多少,最好以定期定額的方式投入基金,一來是分散布局累積低淨值的單位數,再來是養成良好的投資紀律、專款專用。

 

2.配息再投入

在真正退休之前,配回的息不要花掉,而是應該再以定期定額的方式投入到投資工具如股票型基金,到了開始退休之後,則是花利息不動本金,讓本金繼續滾息。

 

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本文由「Smart智富」授權提供

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