利率降影響保單,不急解約先看這5點!

來源:SMART智富月刊授權轉載

新冠肺炎(COVID-19)在全球大流行,嚴重衝擊各國經濟,全球央行相繼降息救市,美國聯準會連降6碼至幾近零利率,台灣央行跟進降1碼,重貼現率來到1.125%,突破金融海嘯的最低紀錄。壽險業為了反映市場利率及成本,陸續公告調降宣告利率,估計有超過千張保單受影響。

 

面對國內壽險史上最大降息風,公勝保經睿豐事業部行銷協理詹采蓁表示,民眾不用太過於恐慌,並不是每個人都會受到影響。對於保險公司此次降息,民眾有以下5點可以先釐清:

 

1.不分紅保單不受影響

保單的商品結構有分「預定利率」跟「宣告利率」,這波降息風調降的是宣告利率,因此受影響的是「利率變動型保單」。

 

何謂利率變動型保單?就是除了不分紅的保單提供的預定利率外,保險公司每月會依市場利率、公司資金運用投資報酬率等綜合考量後,再提供一個宣告利率,也就是說,利變型保單的商品結構是預定利率+宣告利率;而不分紅的保單只有預定利率,因此不會受到此波降息的影響。

 

目前市場上常見的商品類型包括:利率變動型壽險、利率變動型年金保險以及萬能壽險等,是近年保險公司熱賣的保單。

 

2.增值回饋分享金縮水

上述提到,利率變動型保單是除了預定利率外,還多了一個宣告利率,當宣告利率高於預定利率,就會享有增值回饋分享金,宣告利率愈高,額外享有的增值回饋分享金就愈高;反之,當宣告利率調降、預定利率還是高的時候,回饋金的空間就會被壓縮,甚至是沒有。

 

以繳費2年期,保費100萬、宣告利率2.5%試算,第2年時可以享有2萬7,486元的增值回饋分享金;但若宣告利率調降為2.05%,第2年時增值回饋分享金就減少了8,267元,只有1萬9,219元,在現在零利率時代也是一筆不小的錢。

 

3.預定利率保底

預定利率跟宣告利率,其實就像銀行定存的「固定利率」跟「機動利率」的概念,預定利率就是固定利率,無論市場利率如何波動,契約成立時利率多少就是多少,優點就是風險小,缺點就是在升息時無法反應市場利率;而宣告利率就是機動利率,會隨著市場利率波動。

 

不過由於利變型保單的商品結構是預定利率+宣告利率,就算宣告利率調降到幾近於0,至少還有預定利率當作保底的利率,以台幣利變型保單來說,調降後至少還有1%~1.5%,美金可以到1.5%~2.25%。

 

4.身故保障可能減少

增值回饋金有4種給付方式,現金給付:直接給付現金;抵繳保費:用來付當期保費;儲存生息:放在保單內複利累積;增購保額:放在保單內增加保額。

 

若民眾買的是有壽險保障的利變型保單、選擇增購保額,當增值回饋金隨著宣告利率調降而減少,用來購買保額的錢變少,保障增值會比之前預期來得少,民眾也要多加注意。

 

5.1~3月買保單的民眾不受影響

這波降息並不是每個保戶都會受到影響。目前大多數保險公司宣告利率是採「月宣告年適用」,假設小明在去年3月買了一張利變型保單,今年3月保險公司宣告的利率是2.9%,那麼今年3月到明年3月,是用2.9%的宣告利率來累積保單價值準備金,不受此次降息影響,等到明年3月才會決定是否調降。

 

詹采蓁說,雖然此波降息是國內壽險史上最大降息風,但並不建議保戶因此而解約。第一,保險前期會扣掉保險成本、附加費用,若在繳費期間內解約,很有可能拿不回原有的本金;第二,雖然宣告利率調降,但還有預定利率當作保底的利率,仍舊可以用高於1%的利率滾錢。

 

另外,不同幣別、年期的預定利率都不一樣,長年期、外幣的預定利率一定比短年期或台幣高,如果想透過利變型保單來累積資產的人,她建議可以透過拉長年期、分散貨幣來做資產配置。不過她也提醒,外幣保單繳交保費及保險金給付都是用外幣,未來若匯率大幅波動,可能影響到本金。

 

加入中國信託財富管理LINE官方帳號

立即下載最新投資報告,體驗無接觸理財!

 

本文由「Smart智富」授權提供

Smart自學網財經好讀

上一篇:哈孝遠:媽媽就是我的理專! 下一篇:年化報酬率推算方式大揭密