定存利率怎麼選較有利?

來源:SMART智富月刊授權轉載

固定利率、機動利率傻傻分不清?有在銀行定存的人,一定會發現,在設定定存時,除了要決定存款期間長短之外,還要選擇「固定利率」或是「機動利率」,但是這兩者有什麼不一樣呢?怎麼選比較好?

 

佑佑先來幫大家解釋這兩者的意義。顧名思義,若你在定存時選擇「固定利率」,在存續期間,計息的利率都會固定不動;而「機動利率」,則是利率有可能在存續期間機動性的變化,怎麼變化呢?

 

利率雖是由各個銀行自行制訂,但其實有其追蹤的數據,也就是央行的利率政策,當央行升息,各個銀行會跟著升息,同理,央行降息,各銀行會跟著降息。所以當央行的利率政策有變化時,固定利率和機動利率都會跟著調整,但不影響已經有定存且選擇固定利率的人,因為當初存錢時,就已和銀行約定好「固定」計息。

 

兩個利率不同 原因在於市場看升或看跌

知道固定利率及機動利率的差別後,我們來看看到底要怎麼選比較有利,因為同一時間,固定利率和機動利率的數字會有高低之別。

 

對銀行來說,付出利息給存款人,這是銀行的成本之一,所以當銀行覺得未來有較大的升息機率時,會讓固定利率高於機動利率。而多數人在不加思索的狀況下,通常會選擇利率較高的數字,如此一來,選擇固定利率的人變多,銀行便能節省未來升息時要付出的成本。

 

反過來說,若銀行覺得未來降息的機率較高,則當下會用較高的機動利率吸引存款人,等到降息時,機動利率跟著調降,銀行要付出的利息變低,成本當然也會變低嘍!

 

所以,要選哪一個比較有利呢?絕對不是哪個高,就選哪個!你可以先判斷未來市場升息或降息的可能性,若你覺得在存續期間,遇到降息的機會較高,那麼當下雖然機動利率看起來較可口,但為避免降息影響,可以選擇固定利率。反之,若你覺得未來升息機率高,雖然當下固定利率較吸引人,你仍舊可選擇機動利率,等到真的升息,你就能多賺一點利息。

 

如果你不會判斷未來升息或降息的機率孰高,最簡單的方式,選擇固定利率就好,如此便能清楚把握自己在定存到期時可以領到多少利息。

 

此外,知道了銀行在調整利率的原則後,也就是:

利率看升 → 固定利率 > 機動利率

利率看跌 → 固定利率 < 機動利率

 

不要浪費,記得,可以利用這些資訊來進行自身投資組合的調整,像是目前中國信託銀行1年期定期儲蓄存款的固定利率為0.78%、機動利率為0.84%(資料日期為2020.5.17),表示利率看跌。存款人就可以思考,在降息循環中,股、債的比例怎麼樣分配最佳等,將每一個資訊發揮其最大的效益!

 

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