財務收支管理，婚前婚後大不同

許多人在結婚前只有自己的收支狀況要負責時，或許可以管理好自己的財務，不至於讓自己的收支超過得太誇張。但是，結婚後一切就變得不一樣了！不只有自己的錢要管理，甚至也不只有自己能有決定權。到底，新婚夫妻對於財務該有什麼樣的看待方式呢？讓我們看下去吧！

 

釐清家庭財務責任，避免錢成為爭吵導火線

就我來看，婚姻實際上就是2人的合夥企業，因此，雙方必須在各方面，例如：身心靈、價值觀、雙方家庭狀況或財務觀念上，都要有高度共識，否則就算結婚，婚姻恐怕也難以維持長久。

 

其中財務觀念更是絕對不可忽視的部分，畢竟，許多不美滿的婚姻都來自於夫妻雙方對金錢的看法彼此衝突，例如：孝親費、家用該如何分配、誰來管帳等等，這些都是需要好好討論的問題，如果能在婚前就達成共識，提早將彼此想法告知另一半，相信一定可以減少很多婚後的爭執。

 

對於夫妻之間金錢該如何分配，又該由誰管帳呢？我覺得家庭財務模式可以區分為以下幾種，供大家參考：

1.單薪家庭。

2.雙薪家庭。

 

單薪家庭帳務單純，可由財務能力較強者管理

如果只有一方（無論是老公還是老婆）有工作收入，那麼家用當然是由這1份薪水支出，但該誰管帳就需要協調了！到底是賺錢的人管？還是持家的人管呢？常見的有2種模式：

 

模式1》賺錢的人負責管錢，另一半支出報帳申請

第1種模式是賺錢的人也負責管錢，至於當家庭主婦或家庭主夫的一方，支出則需報帳申請。舉例來說，工作賺錢的是老公，管錢的也是老公，每個月就先估算1個月的家庭基本支出是多少錢，並提撥給對方。也就是說，如果買菜錢是1萬元，那麼每個月老公就先給老婆1萬元作為買菜金，老婆若有其它家用支出或者是個人花費，就再向老公報帳，一筆一筆申請。

 

模式2》賺錢的人不管錢，由另一半負責管理

第2種模式，就是賺錢的人雖然負責賺錢，但卻不管錢。舉例來說，老公每個月只留下自己所需要的基本花費，其餘的錢全部交給老婆管理並支付所有家用，也不再干涉。

 

常常管帳的人只要不是在工作的那個人，主要收入者偶然發現，家用帳戶金額怎麼和預期不同時，就會有很大的反彈，認為另外一半都亂花錢等等。但是，其實家庭的雜費跟支出，本來就很多也很雜亂，不該全部歸咎於一人，如果兩人各自有一筆錢，是可以自己決定的，只要公用帳戶有清楚的帳目，就可以有效地減少很多爭吵。

 

舉例來說：阿明一個月的收入5萬元，阿明的老婆在家中照顧2個孩子，薪水由老婆管理，阿明每月領2,000元的生活費，這時我就會建議，還是需要談好老婆每個月自己能用的額度，或許是每月領6,000～8,000元不等，由每個家庭自己討論。

 

家用與自用分開，才是避免爭吵的關鍵

自用必須與家用分開，因為，有時候有些支出不見得跟家用有關，如果老婆（持家的人）的生活費用沒有獨立出來，在事後檢視時，常常會出現家用帳戶的金額和另一半預期不同的狀況，這時就容易引發紛爭。

 

由誰管帳，取決於能力和意願

我認為該由誰管帳，實際上應取決於能力和意願，最理想的做法，當然是由財務、數字能力較強的那一方管帳，以避免帳務混亂；不過，也不見得有能力的人就喜歡管帳，因此若是2個人能力差不多，那當然就是交給有意願管帳的那一方了。

 

不過，我要提醒的是，一旦決定了管帳的人之後，除非出了大問題，否則應該要信任管帳的人，不該隨便質疑，畢竟「掌櫃」已經是吃力不討好的角色，若再碰上挑剔、事事計較的另一半，夫妻就容易吵架。

 

雙薪家庭財務分配方式弄清楚，讓資產增速加倍

若是夫妻兩人都各自有工作薪資收入，則財務的管理模式可以分為以下3種：

 

模式1》夫妻各自將薪資按提撥比率至共同帳戶

這種模式，是先開好共同帳戶，再由夫妻2人各自提撥自己薪資中的一定比率，支出共同家用，最後由一方記帳即可。比較常見的作法是依照薪水的高低，按比例提撥，例如：先生收入比較高為10萬元、太太6萬元，家用開銷和共同儲蓄目標是10萬元。

1.（10／16）x10萬＝62,500元，先生拿出每月收入的62,500元。

2.（10／16）x6萬＝37,500元，太太拿出每月收入的37,500元。

 

而扣除共同提撥比率後剩下的錢，就讓個人自由運用，彼此互不干涉，避免吵架。當然，如果收入差異不大，雙方拿出來家用的金額也可以一樣，只要雙方協調好就好了！比如說，太太每月收入4萬元，先生每月收入33,000元。約定好每人每月拿2萬元出來，剩餘的自由運用。

 

模式2》夫妻薪資全數匯入共同帳戶

相對於提撥一定比率的收入至共同帳戶花用，這種模式則是夫妻不分彼此，將所有薪資百分之百提出至共同帳戶並一同運用，除了支應家庭日常生活支出之外，雙方也可以一起規劃投資、準備退休金、子女教育基金等等，當有額度較大的支出時，則需要雙方都同意才能進行消費。

 

這種提撥全數薪資的模式，適用於對家庭財務有高度共識，且具有共同財務目標的夫妻。當2人對整個家庭財務規劃一致時，這種模式可以將2人的資金全部放在一起，對於達成財務目標的效率會非常高。像我和我老公就是這種狀況，我們的目標一致，所有的錢一起投資，所有資金一起管理時，賺錢效率自然會比較好。

 

不過，最大的風險就是一旦夫妻感情生變，則在財務上要釐清就會相對複雜和困難。

 

模式3》夫妻財務各自獨立，互不干涉

最後一種模式，是兩人的財務仍像婚前一樣完全保持獨立，對於雙方的財務互不干涉。當有共同費用需要支出時，如房租、水電費、餐費等，再共同分攤出錢即可。簡言之，就是婚後還是維持AA制。

 

這種模式最大的好處，當然是彼此都能享有高度的財務自由，可以完全支配自己的金錢。但要留意的是，這種模式的前提，是雙方都要具有相當程度的財務管理能力，否則，若其中一方財務管理出現問題，例如：消費無度、常買超出負擔能力的物品或投資很高風險的事業，甚至為人作保導致個人財務出狀況時，做為夫妻的另一方，勢必還是需要去填補對方造成的財務缺口。

 

夫妻間的財務分配愈清楚，對家庭財富愈有幫助

最後，我要提醒大家的是，夫妻之間的財務管理並沒有標準答案，重點在於2人有沒有建立好共識，並確認彼此對於財務管理的想法是否一致？千萬不要讓錢，成為夫妻感情生變的導火線。

 

當然，夫妻間的財務分配愈清楚，對於家庭的財富愈有幫助，因為有清楚的規則在，有資金漏洞的時候就比較容易發現，也就能知道如何改善。