又是新的一年，每到這時刻難免就會看到很多媒體，寫著要如何放大年終獎金、紅包，讓自己的資產更向上一層樓。但對一些人來說，拿到年終、紅包的第一步，可能不是享受犒賞自己、也不是投資理財，而是用來還債，減輕債務的壓力與支出。

負債分好壞，你的是哪一種？

談到債務，很多人往往覺得它是負面的。但其實債務也有好的，它能幫你增加資產，或是用另外一種形式讓財富向上成長，房貸就是其中之一。相反的，壞的債務對於你的資產沒有帶來幫助，反而造成傷害，例如不必要的信用貸款，或是因為購買物品產生的債務，像是信用卡循環利率，就是壞債的一種。

因為壞債的利率通常比較高，而且對資產沒有好處，因此建議拿到年終或紅包，最好的做法就是先還壞債、降低支出，才能讓收支更健康。但其實對債務的控管要從源頭做起，也就是找出你會欠債的原因。

記帳、控制消費、調整支付，避免壞債產生

為什麼會產生壞債，最常見的原因，就是「錯估自己的收入，放大購物的欲望」。很多人認為辛苦工作，日常就要吃得好一些、用得好一些，來慰勞自己、抒解壓力。但可能因放大了購物的欲望，追求吃得更好、用得更好，最後甚至覺得帳戶沒錢也沒關係，手上還有信用卡與行動支付，先享受了再付款，但可能錯估自己的收入，無法因應，最後欠下卡債、甚至動用到信貸。

這種通常是沒有意識生活與消費方式的錯置而產生的負債，想解決它可以透過好好記帳，花3個月到半年時間一筆筆記下自己的支出，知道自己錢都花到哪裡去，大筆或過度消費時，問自己這筆消費到底是「想要、需要還是必要」，若是想要，就要克制或轉換消費的行為，例如先將手機內的購物App移除，把電腦上的購物網站登出，甚至減少使用信用卡或行動支出，降低先買後付的機會，才能有效控制不必要的花費，降低壞債的產生。

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