業務員口中「類信託」功能的保單，指的是在保險金給付的方式中，加入「分期給付」設定的保單。保險本舖顧問、國際認證理財顧問（CFP®）駱潤生指出，以前保險金多採一次給付的方式來發放，但因一些未成年或沒有管理能力的保單受益人，一次拿到大筆保險金就揮霍無度或被他人詐騙，讓保險金很快用罄。

1. 定期給付：保戶自行決定給付期數，例如身故保險金400萬元，分20年給付，受益人每年可得到20萬元。

2.定額給付：保戶可以自行決定每期給付的金額，例如身故保險金一樣400萬元，每年給付50萬元，所以分8年給付。

但分期給付只是拉長保險金發放的時間，不像信託可以設定給付的條件或金額。另外，不能增設信託監察人來管理這些還未發放的分期保險金，也不能把這些未發放的分期保險金配置在其他金融工具，只能全由保險公司管理，運用方式較為僵固。

有效規畫省荷包

分期給付只是類似信託，仍有不同。駱潤生認為，它具有鎖住資產的效果，適合想留一筆保險金給後代、希望被合理妥善配置的族群。選擇分期給付應注意以下2重點：

1. 可於保單給付前調整：若投保的保單有分期給付功能，在保單仍有效力、未給付前，保戶都可跟保險公司申請或解除分期給付；若進入分期給付階段，給付方式就不能調整，保單也不能解約或進行保單貸款。

2.受益人與給付方式可混搭：1張保單可有多位受益人，有的一次給付、有的分期給付，或「混搭」，例如300萬元的保險金均分給A、B、C這3位受益人，可採一次給付100萬元給A；一次給付50萬元給B、分5年給付剩下的50萬元；分10年給付100萬元給C。

本文由「Smart智富」授權提供

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