小昭的孩子剛出生，為了給小孩最好的守護，她找保險業務員，想幫自己跟小孩投保可接受醫療收據副本理賠的實支實付型住院醫療險，不料業務員跟她說：「現在已經沒有可以用副本理賠的實支實付型住院醫療險了，只剩醫療收據正本理賠的實支實付型住院醫療險可以買囉！」

在金管會推動實支實付險正本理賠的新制下，自2024年7月起，民眾只能買到採醫療收據正本理賠的實支實付型住院醫療險或傷害醫療險。因應此一規範，不少保險公司早在7月新制上路前就陸續停售可採醫療收據副本理賠的實支實付型住院醫療險，而新的保單則自2024年10月逐漸推出。

新的實支實付型住院醫療險與舊款有何差異，又有什麼特色呢？綜合分析目前實支實付型住院醫療險的新樣貌，共有以下4大調整重點：

調整1》投保年齡延後
保障老後但保費負擔高

在新制上路之後推出的實支實付型住院醫療險，有許多保單的最高投保年齡與最高續保年齡也較過去的保單延後一些。像是有的保單的最高投保年齡，從原來的65歲延後到70歲，而最高續保年齡則上看80歲，等於讓高齡者也可以享有醫療險的保障（詳見表1）。

雖然延後投保年齡是有利於高齡者，但因為實支實付型住院醫療險是採自然費率，年齡愈高、保費愈高，年長者投保相對會承擔比較高的保費，因此建議在投保前，應認真檢視高齡時繳交的每年保費，也要計算從當下到最高續保年齡加總的總保費，評估自己是否負擔得起，才不會讓實支實付型住院醫療險從老後的保障，反變成老後的壓力。

調整2》不保證續保
小心保單停售頓失保障

以往實支實付型住院醫療險為保證續保的一年期定期險，但新制上路後推出的新保單，一樣是一年期的設計，但從保證續保改成不保證續保。

這兩者的差異在於，「保證續保」是只要保戶續繳保費，不論任何情況，保險公司都不能拒絕續保；而不保證續保則是保險公司必須先同意、且保戶繳交保費，保單才能續保並有效。

對保戶來說，保證續保一定比不保證續保更為有利。不保證續保是保險公司保留未來保單停售、調整費率的一種策略。

不過基本上，保險公司主要針對整體保單的理賠率評估是否要調整保費，不會只單一針對個人的狀況，保戶可以不必過度擔心，但仍要注意保險公司會不會突然停售，使保戶將來失去保障。

調整3》門診手術仍理賠
但有額度與次數的限制

以往投保實支實付型住院醫療險，保險公司會融通開放保單可理賠門診手術。

新的實支實付型住院醫療險上路之後，雖然如往常一樣理賠門診手術，但觀察部分保單發現，針對門診手術大多有理賠額度與次數的限制，例如1年只能申請6次的理賠。

之所以會有這樣的改變，可能在於現今門診手術治療相對多元，發生率也高，為控制理賠率與理賠的金額，新的實支實付型住院醫療險採取這樣的改變，建議民眾投保前應檢視條款，是否有這樣的限制，自己能否接受。

調整4》保單區隔化
保障範圍不再廣泛

以前買實支實付型住院醫療險，不論是疾病或意外造成，只要住院就可申請理賠，保障範圍相對廣泛。

然而在2024年7月1日後，不少新的實支實付型住院醫療險設計走區隔化，有的是針對高齡，例如40歲以上才可投保，有的採限定疾病，例如只針對癌症實支實付理賠。

從這4大調整重點可以看出，新的實支實付型住院醫療險理賠範圍相較過去受限，相同保額之下，保費支出也可能變得較高，民眾該怎麼投保才對自身最有利？民眾如果持有2024年7月1日以前投保的實支實付型住院醫療險，建議保留保單，不要輕易解約而改去購買新的保單。

至於過去沒有實支實付型住院醫療險的民眾，因為現在新的實支實付型住院醫療險都採醫療收據正本理賠，大多數保險公司也只想當民眾第1家投保的公司，願意當第2家投保者較少，因此可能會限縮到民眾「雙實支、多實支」規畫的機會。

若民眾的預算可行，最好是第1次就要把保額買到足，但是也不要超額規畫，避免保費負擔太大。

建議，民眾投保時可以實支實付型住院醫療險作為醫療保障打底，之後加保一次給付保險金的險種，例如重大疾病險或重大傷病險這類一筆給付且不限制治療行為的險種，強化個人保障，是新實支實付型住院醫療險時代較合理的規畫方向。

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