上有父母、下有子女，是台灣家庭最常見的樣貌，三明治族是承先啟後的世代，肩上的責任更為沉重。但其實三明治族依年齡的不同，可再被更精細的分類，同時也該根據其不同的生活現況與需求，建構保障提早規劃，才不會突遇風險而手足無措。

青壯年三明治族：責任較輕，先以強化自身保障為主

首先是青壯年的三明治族，年紀約在30～40歲之間，可能才結婚沒幾年、小孩剛出生或才買了人生第一間房，父母也還年輕，甚至有可能還在工作，不需要特別照顧。此時，青壯年三明治族對父母、子女的支出與負擔較輕，但最怕有突發意外或疾病，中斷幸福人生。因此建議可在此時強化自身個人保障，例如意外險、意外醫療險或住院醫療險等等，透過保險增加自身抗風險的能力。

中年三明治族：責任最重，需檢視保障是否有缺口，也開始朝退休規劃前進

而後隨著年齡漸增，青壯年三明治族逐漸步入中年世代，這時父母通常已退休，身體機能與健康已大不如前，需要常跑醫院就診，甚至要人長期照顧，中年三明治族需花更多時間照顧父母；但子女此時也開始念書求學，學費、生活費用與補習費用等開銷爆增，子女撫養的責任也加重。中年三明治族通常是壓力最大的時候，但經濟收入相對較為成熟，因此除檢視過去投保的個人保障是否有缺口待加強，也該透過理財幫子女準備未來的高等教育費用，或是開始為自己的退休準備做打算，例如透過利率變動型保單或投資型保單，以保費分期投入的方式開始進行。

熟年三明治族：責任最小，要提早規劃做完整資產傳承

至於年紀再長一點，到了熟年的三明治族，此時上一代可能已離世，而下一代已至大學就讀，甚至出社會等情況，自己再過幾年也要退休，此時對家庭的責任較小，有更多的時間留給自己，能追求過去因事業、家庭放下的目標。這時除了退休的被動收入，也該應著重於個人醫療、重病、及照顧保障是否完整，若有缺口可透過重大傷病險、長照險或失智險等保單來補強。另外有一點常被忽略的，即是資產傳承給下一代的規劃，建議可選擇有分期給付功能的壽險保單，將資產傳承給下一代。但在投保時應注意，必須趁早開始規劃，採分期投入保費，同時留意要保人、被保險人、受益人等資訊之填寫，才能合規完整的做好資產傳承的安排。

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