專家理財建議
想提早退休,這些是所有你該知道的事
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提早退休是很多上班族的夢想,想像退休時可以不用每天朝九晚五,不用上班看別人臉色,不用抹殺自己的興趣,不用犧牲與家人相處的寶貴時間,這一切的幻想是多麼美好。

然而,許多人對於退休應該準備什麼卻沒有概念,也很擔心退休後沒有收入會不會坐吃山空?

其實,只要透過事前的規劃,提前退休絕對不是難事,也會讓退休後的生活更加安心無虞。

提早退休的條件

在臺灣,根據勞動基準法第 54 條,雇主可強制勞工退休年齡為年滿 65 歲,但並非每個人都是 65 歲才能退休。

想要提前退休嗎?三個最重要的條件一一說明:

經濟獨立

經濟獨立指的是一個人不再需要為了錢而工作

想要越早退休,經濟狀況越是一個關鍵要素,然而這邊要提到一個很重要的觀念是,規劃退休的重點不在於準備了多大一筆錢,而是你的資產每個月能夠幫你創造多少的現金流

舉例來說,很多人會問,我存夠了一千萬元,那我可以退休了嗎?我們來看看以下兩個例子。

A:

王先生於 60 歲時退休,共有 1,000 萬元存款,由於他十分保守,將存款放在銀行活存裡沒有做任何的規劃,以目前活存年利率約 0.3% 的利率來算,一年下來利息只有 3 萬元

他的一個月的基本生活開銷是 3 萬元,一年就需要 36 萬元,也就是每年需要再從帳戶額外支出 33 萬元,而且隨著帳戶的錢因為提領做為生活開銷而變少,每年的利息錢隨之遞減。

退休後他看到每年帳戶的錢不斷的變少,銀行帳戶的錢會在他約 90 歲時全部用光。

B:

李小姐於 60 歲時退休,共有 1,000 萬元存款,她將 100 萬元做為緊急預備金,其他 900 萬元透過理財投資於年利率 4% 的產品,一年共有 36 萬元的利息收入

她每個月的基本生活開銷是 3 萬元,一年需要 36 萬元,她的利息收入剛好足以支付生活開銷。

最重要的是,如果沒有動用到緊急預備金,一直到她離開的那一天,她的帳戶本金 1,000 萬元仍然存在。

以上兩個例子在退休時都擁有一樣的資產,但是因為理財的方式不同,造成結果大不相同。

王先生退休後不但要擔心帳戶的錢不斷變少,如果發生緊急狀況,如生病導致需要額外開銷,那麼隨時會存在錢不夠用的風險。

反觀李小姐,因為透過適當的理財規劃,剛好可以拿利息錢來支付生活開銷,這樣的方式不用怕自己活太久而把錢用光,因為如果靠這筆千萬資產創造的現金流來生活的話,不管活多久,本金都還在,等到離開的那一天,這筆錢還可以作為財富傳承給下一代。

因此,想要提前退休,先預備足夠的現金流是非常重要的

開銷穩定

開銷穩定會讓退休後的財務規劃更容易進行,就如同上述提到的兩個例子,現金流都是可以預估的。

然而,如果開銷是不穩定的,比如說突然會有大筆的支出,那麼會使得現金流難以估算,建議就要準備更多的緊急預備金。

會造成臨時大筆的開銷的可能包含醫療費用或是子女未獨立的教育費、婚喪喜慶費用等。

醫療費用的部分可以透過保險來分散風險,子女相關的支出則可以提前準備好,屆時不需用自己的退休金去提撥。

如果將未來需要的開銷提前規劃好,就比較容易達成提前退休的目標

退休生活規劃

許多人幻想著美好的退休生活,但是真的到了退休那一天,突然失去生活重心,不知道自己要做什麼。

因此想要提前退休的話,先規劃好自己退休後的生活也是相當重要的

有的人選擇延續自己本身的專業去從事相對輕鬆且有意義的工作,例如擔任顧問或擔任志工,也有人從事自己熱愛的興趣,去學習其他技能,如琴棋書畫、投資理財等等。

無論如何,事先做好退休生活規劃絕對是必要的,否則到了那一天,會淪為天天在家看電視、滑手機,失去了退休後享受生活的樂趣。

提早退休的好處

生活不用被工作綁架

提早退休最棒的應該就是終於不用再上班了,不用每天被鬧鐘叫起床,不用每天到公司面對一長串的代辦事項以及迎合自己不喜歡的人,終於可以不用為五斗米折腰。

退休後,時間是自己的,可以拿回時間的自主權並且決定自己想要過什麼樣的生活。

做自己想做的事

退休前,每天為了賺錢、為了升官加薪汲汲營營,能夠留一點時間做自己想做的事都是奢侈。

退休後有的是時間,可以從事自己以前想做卻沒有做的事,而提前退休更可以趁自己還有體力的時候去實踐夢想,所以我們會看到很多人退休後開始登山、學開飛機、學插花、學跳舞、甚至當起部落客等。

能夠趁自己還有體力時去做喜歡做的事是一件相當幸福的事,否則等到連行動都有困難時,就後悔莫及了。

有時間陪伴家人

年輕時可能因為工作錯過孩子重要的場合,或是抽不出時間陪父母去看病,這些都是人生中的遺憾。

然而提前退休可以讓我們有更多時間去陪伴最重要的家人,這些久違的親子或是夫妻時光都是十分珍貴的。

但要注意的是,退休後很容易被當作閒置人力,因而被要求全職帶孫子或是照顧長輩等,美好的退休時光全部幻滅。

故建議要根據自己的能力及意願,適當的做好分工或請外力協助,讓自己可以盡到照顧者的義務又可以兼顧退休生活。

拓展新的朋友圈

人家說,職場上很難交到真朋友,在退休後,人情冷暖更是立即浮現,很快就知道誰是真正的朋友。

退休後因為發展自己的興趣,很容易認識到一群新的朋友,這些朋友可能跟以往職場上的朋友大不相同,但是他們都有著豐富的人生閱歷,會讓你的生活圈變得更加精采。

提早退休的考量因素與規劃

投資 4% 法則

談到退休,最著名的就是「投資 4% 法則」,它是用來估算退休人士每年應該從退休金裡面提取多少錢的理論。

這個理論假設退休金每年的投資報酬率是 4%,因此建議退休人士每年從退休金裡面拿出 4% 當作生活開銷,其餘的本金則放在投資組合中繼續投資,如此一來退休金便可取之不盡,不用擔心會有用完那一天。

25 倍

在投資 4% 法則理論下,一個人應該準備的退休金金額為:一年的生活開銷 X 25 倍

舉例來說,假設一年所需要的生活開銷為 100 萬元,那麼需要準備的退休金就是:

100 萬元 x 25 倍 = 2,500 萬元

想要提前達到退休的條件,一個方法是提早存到所需的退休金,另一個方法是降低退休後的生活開銷,那麼所需準備的退休金就會變少。

然而,有人會問,我的投資組合真的能夠固定每年幫我賺 4% 嗎?如果沒有賺到那麼多怎麼辦?

投資 4% 法則這個理論是根據 1926 年到 1976 年這 50 年的數據研究出來的,它能對長期不確定性的投資策略,提供一個有效的參考指標。

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退休金

要準備自己的退休金,主要有幾個來源:

1. 自己準備:包含個人的存款、商業保險及投資(含基金、股票、債券、房地產等)
2. 雇主準備:包含勞工退休金(舊制及新制)、公務人員退休金等
3. 國家準備:包含勞保老年給付、軍保退伍給付、公保養老給付、國民年金、老農津貼等

一般來說,國家準備及雇主準備的部分,依照工作的薪資跟年資都能計算出大約能獲得多少退休金,剩餘的部分就是自己必須準備的部分了。

其他準備

退休後會經常面臨到的大筆支出就是醫療費用,這部分的費用是需額外準備的,因為如果從退休的投資組合中提取,那麼本金會消耗的較快,無法達到退休金取之不盡的無虞生活。

醫療費用可以透過商業保險來分攤大多數的風險,例如醫療險、癌症險、長照險、意外險等。

建議在年輕時就規劃這些保險,不僅負擔較輕,也不用擔心老了後因為體況因素被拒保。

除了準備醫療費用,建議每個家庭都要準備一筆緊急備用金,以應付沒有預期的開支,這筆備用金最好是家庭約半年的生活費,然後不要放在會產生投資虧損或是流動性不佳的地方,因為是隨時需要取用的。

建議可以放在定存或是其他可以方便隨時動用資金的地方。

如何規劃提早退休

想要提早退休,要從何處開始著手呢?以下是規劃提早退休的 7 個步驟。

步驟 1:決定生活方式

首先,需要決定退休後想要過什麼樣的生活,比如是否要花錢去學才藝?一年要出國旅行幾次?是否常跟朋友聚餐等。

決定好生活方式後,就可以大概估算出一年所需要的生活開銷有多少。

以下為參考範例(實際金額會依個人生活方式不同有差異)。

步驟 2:計算需準備的退休金

所需要準備的退休金,以投資 4% 法則來計算的話,就是用每年所需要的開銷 X 25 倍。

假設以一個月開銷 3 萬元,一年開銷 36 萬元來算:

所需準備的退休金為:

36 萬元 x 25 倍 = 900 萬元

步驟 3:計算達標所需的金額跟時間

算出所需要準備的退休金總金額後,接下來就是要檢視目前的財務狀況,並且計算出距離目標還有多久,如以下範例。

陳先生目前年齡:40 歲

退休所需金額:900 萬元

目前退休帳戶已累計金額:300 萬元

每年可增加用來投資的金額:20 萬元

假設把退休金帳戶的本金及每年增加的 20 萬元全部拿來投資,以年投資報酬率 4% 計算,那麼陳先生可以在 54 歲時就達到退休金帳戶超過 900 萬元的目標,如下表試算。

步驟 4:改變目前的生活方式

從上表可以看出,要達到提前退休的財務目標,一個關鍵要素就是每年要持續有錢投入退休帳戶中,如果投入的錢愈多,那麼就可以愈早退休。

所以這是個先苦後甘或是先甘後苦的選擇,如果選擇年輕時候辛苦一點,多存一點錢用於投資,那麼就可以提早退休,如果選擇年輕時活在當下,盡情享樂,沒有留下太多錢來儲蓄及投資,那麼可以退休的時間就會延遲。

步驟 5:聰明投資

複利是投資理財中很重要的概念,知名物理學家愛因斯坦曾經說過:「複利的威力遠大於原子彈。」

舉個例子,假設帳戶中有 300 萬元,如果每年以 4% 的複利計算,20 年後帳戶金額會變成 657 萬元,整整翻了超過一倍(如下表)。

但若這 300 萬元從頭開始就放著不管,那麼 20 年後還是 300 萬元而已,所以聰明投資也是能夠提早退休的重要因素。

步驟 6:諮詢理財顧問的意見

如果投資理財不知從何開始,不妨諮詢理財顧問的意見,一個好的顧問會幫你規劃適合你的投資組合,幫助你早日達到提早退休的目標。

步驟 7:開始行動

坐而言不如起而行,了解了這麼多觀念後,最重要的還是開始行動,愈早開始行動,時間所帶來的複利威力就愈大。

勞保/勞退/國民年金

在計算我們累積的退休金帳戶有多少錢時,一個常被忽略的就是我們還有勞保、勞退、國民年金的退休金,而勞保跟勞退也很多人傻傻分不清楚,以下就用簡單的方式說明。

勞工保險老年給付(一般簡稱勞保):

這是社會保險的一種,保費由雇主、政府、勞工三方共同負擔,勞工到了符合年資及請領條件後,就可以請領,分為月領年金或一次請領,在勞動部的官網上可以試算給付金額。

   。 一次請領老年給付試算

   。 老年年金給付試算

勞工退休金(一般簡稱勞退):

這是強制雇主給予員工的退休保障,由雇主按月提撥勞工退休金至勞保局設立的勞工退休金專戶中,分為舊制及新制,新制勞工年滿 60 歲就可以請領,年資滿 15 年以上可以選擇月領或是一次請領,在勞動部的官網上可以試算給付金額。

   。 勞退舊制試算表

   。 勞退新制試算表(需以自然人憑證或健保卡號+設籍戶口名簿戶號登入試算)

國民年金保險老年年金(一般簡稱國民年金):

這也是社會保險的一種,主要提供給沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民,像一般沒有在上班的人就要繳國民年金。

國民依規定繳費後,滿 65 歲就可以申請老年年金給付,在勞動部的官網上可以試算給付金額。

   。 國民年金老年年金給付試算

圖片來源:我的 E 政府網站

提早退休的缺點

提早退休雖然很夢幻,但是它也有幾個缺點是需要考慮的。

需要準備的錢愈多

由於複利及時間是可以幫助我們資產增值的,如果愈早退休,代表可以累積退休金的時間愈少、退休後的時間愈多,代表所需要準備的錢也就愈多。

此外,政府三大退休金制度像是勞保老年給付、勞工退休金、國民年金老年年金幾乎都是60歲或 65 歲才能請領,如果在 60 歲以前退休,還沒到領政府老年年金或退休金的時候,都需要用自己的錢支付生活開銷。

長壽風險,活得太久錢可能不夠用

現代人的平均壽命愈來愈長,如果在 50 歲退休,代表人生可能還有 30 至 50 年的時間可以活,長時間下來若考量通膨或醫療費用等各項因素,有可能會出現活得太久錢不夠用的窘境。

出現自我認同危機

提早退休代表著你的同儕都還在職場上,而你已經沒有工作,在過退休生活。

這表面上看起來雖然令人羨慕,但是離開職場後,很可能發現自己以前的專業無施展之處,久了更會覺得與社會脫節,找不到自己的價值,出現自我認同的危機。

諮詢專業顧問

此篇文章主要提供想提早退休的人一個全面性的參考,但最重要的還是要去實踐。

在投資理財方面,因為涉及的領域較為專業,且新的投資工具不斷推陳出新,若本身不是很擅長理財或是工作繁忙沒時間管理,建議可以諮詢專業的理財顧問及專家,可以獲得市場上最新的資訊。

在跟理財顧問溝通時,如果可以清楚說明自己的投資目標、可投資金額、預期報酬率及投資時程,會更有利於整體的規劃。

然而,最後提醒投資人自己也需要花時間了解所投資的內容,不可全盤交由他人處理,以免在成效不如預期時產生爭議。

立即前往諮詢專業顧問:https://csccontact.ctbcbank.com/OptiForm/Home/Step1?PageId=41

中國信託銀行
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