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長照費用要準備多少才夠用?如何減輕長照負擔?完整長照費用表 一次告訴你
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需要準備多少長照費用?要將長照相關保險納入退休規劃嗎?

需要準備多少長照費用?答案是「每月大約 2.5 - 8 萬新臺幣元」。

長照所需要的花費,會因為被照顧者的需求、原始家庭條件不同等,在金額上有相當大的差異。

雖然政府有針對失能者,設置「長照 2.0」 的補助方案,但對於大部分的家庭來說,補助的費用可能遠不及長照的實際開銷。

像是,如果被照顧者屬於輕度失能,在他人監督或輕度協助下,生活依然可以自理,僅需要聘請臨時照顧人員、安排到日間照護中心等,長照費用每個月大約需花費 1.5 - 2.5 萬新臺幣元左右。

而較嚴重失能者,行動及生活無法自理,需要長時間聘用照顧人員,或是入住安養機構,每個月的長照花費大約是 3 - 6 萬新臺幣元。

以上這些費用,還不包含輔具、醫療耗材等,一次性或每月固定支出。加上一次性或每月固定支出費用,並考量到被照顧者的需求和生理狀況,一般來說,照顧一位失能者,每月大約需要準備 2.5 - 8 萬新臺幣元的長照費用預算

除了將年輕時的工作收入,以儲蓄方式一點一滴存下來,當作自己、伴侶或雙親年老後,很可能會用到的長照費用預算。更建議及早將長照相關保險納入退休財務規劃,以減少未來大筆長照費用支出,所帶來的經濟負擔

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什麼是長照2.0?

政府為因應臺灣快速進入高齡化社會,於 2007 年開始推動長照十年計畫(俗稱長照 1.0)。

為了應付更多元的長照需求,並推動以社區為基礎的長照服務體系,於 2017 年又再提出長照十年計畫 2.0(俗稱長照 2.0),共包含以下四種服務項目

照顧及專業服務

・ 居家照顧:由受過訓練的居家照顧服務員(簡稱「居服員」),到住處提供日常協助,例如餵食、沐浴、陪同外出就醫等等。
・ 社區照顧:將失能者於白天時段送到提供長照服務的機構,例如日間照顧中心、托顧家庭等。
・ 專業服務:包含復健、護理、營養等各方面,幫助失能者恢復或維持身心功能,教導正確衛教觀念,針對個案提供整體性的照護指導,並避免因為不當照護,衍生更多醫療或照顧需求。

交通接送服務

・ 以復康巴士或無障礙計程車,協助失能者往返醫療院所。

輔具及居家無障礙環境改善服務

・ 補助輔具購買費用,或提供租賃輔具服務,和改善居家環境等,如:加裝扶手、斜坡道等等,使失能者的居住環境更安全、友善。

喘息服務

・ 提供短期照顧,讓家庭照顧者有喘息的機會。

     。 社區喘息服務:如日間照護機構。
     。 居家喘息服務:專人到府提供半天至全天的照護服務。
     。 機構喘息服務:到住宿式長照機構接受短期全天服務。

長照費用政府補助多少?

「長照 2.0 政策」根據個案失能的程度及家庭經濟狀況,提供不同額度的部分負擔。

・ 失能程度:共分為 8 個等級,第 1 級沒有給付額度,第 2-8 級按等級給付。
・ 家庭經濟狀況:共分為 3 種級別,分別是一般戶、中低收入戶和低收入戶,3 種級別的部分負擔比例不同。

(單位:新臺幣元)
(參考資料:衛福部長照專區 - 長期照顧服務申請及給付辦法逐條說明 附表二、附表五)

長照 2.0 各項補助內容繁瑣,如果想知道最詳細且正確的服務補助金額,可以查看衛福部網站,或是直接撥打 1966 長照專線詢問。

長照補助看的到卻難吃到?扣除補助還要自行負擔哪些長照費用?

長照 2.0 的申請資格如下:

・ 65 歲以上失能、獨居、衰弱老人
・ 55 歲以上失能原住民
・ 50 歲以上失智者
・ 不分年齡的身心障礙者(需領有身心障礙證明或手冊)

雖說長照 2.0 政策,對於需照顧失能者的家庭來說不無小補。但即便扣除補助費用,剩餘的自付額,對於許多家庭來說,仍是相當沈重的負擔。

可能需要自費的情況

1. 重度失能者需要 24 小時全日照顧,或是輕中度失能者,家中沒有人手可以幫忙照顧

長照 2.0 的居家照顧服務,是按時數計費,也有使用時數上限。被照顧者屬於重度失能,需專人全天候照顧。或是輕中度失能,但家中沒有人手可以幫忙照顧的話,居家照顧服務時數很快就會用完。如果家中有需要全天候 24 小時照顧的重度失能者,通常需要聘請居家看護,或是將失能者安置於養護機構,不適合使用長照 2.0 的居家照顧服務,也就拿不到政府補助的金額了。

2. 被照顧者有頻繁外出就醫需求,交通接送時數不夠用

許多失能者需要經常到醫院看門診,像是有慢性病需要定期回診檢查、拿藥等。再加上家中沒有人手可以幫忙接送,或是坐輪椅的失能者,上下一般家用轎車不方便,這時就很需要使用長照 2.0 提供的交通接送服務。但如果需要頻繁外出就醫,交通接送時數就很可能不夠用。

3. 無障礙居家環境改造項目多,三年 4 萬元的補助額度不夠用

因應失能者和照顧者的使用需求,所做的無障礙居家環境改造,通常會需要一大筆錢。例如安裝扶手、鋪設防滑地磚、斜坡板等等,可能動輒 5 - 6 萬元以上,長照 2.0 提供的三年 4 萬元的補助額度,難以滿足大部分失能者的需求。

不同的長照照顧方式

一般來說,長照照顧方式大致可分為:

・ 居家式
・ 社區式
・ 機構式

以下列出不同照顧方式的預估費用和優缺點。

完整長照費用表一次看

(單位:新臺幣元)

居家式長照

費用表

(單位:新臺幣元)

「居家式長照」顧名思義是,被照顧者待在自己的家中,由家人或照服員到家裡提供長照服務。

依據提供照護的人員不同,可分為以下三類:

・ 家人自行照顧
・ 本國籍看護到府照顧
・ 外國籍看護到府照顧

優點

・ 待在熟悉的環境中,被照顧者會比較安心,情緒也比較穩定。
・ 可以依不同經濟狀況選擇不同照顧者。

缺點

・ 若是家人自行照顧,長期精神壓力大,生活品質受到影響。
・ 看護若是和患者相處不愉快,照顧品質上堪慮。
・ 外籍看護可能有語言不通的問題,無法了解患者需求。

適合對象

・ 輕度失能,且家中有人員可以協助的家庭。
・ 行動不便,不方便外出到日照中心的失能者。
・ 被照顧者有極度抗拒養護機構等狀況。

想知道扣除長照 2.0 補助之後,居家長照還需要自行負擔多少金額,可以參考中華民國家庭照顧者關懷總會的「自付額費用計算機」,也可以撥打 1966 長照專線詢問

社區式長照

費用表

(單位:新臺幣元)

「社區式長照」通常是指在白天時將被照顧者送到日間照護中心、托老中心,由專人照料,待家人傍晚下班時再接回家。

要注意的是,除了要支付給日間照顧中心或托老中心的照顧費用,還要考慮夜間在家由家人或看護照顧的成本。

優點

・ 白天有專人照看失能者,家人可以專心上班。
・ 夜間將失能者接回,保持跟家人的互動,不至於有被遺棄感。
・ 若符合長照 2.0 申請對象,可申請補助。

缺點

・ 照護時間無法彈性調整,家人如果臨時有事,無法準時接回被照顧者時,需要另外想辦法。
・ 家人白天上班,夜間照顧失能者,幾乎沒有休息時間。
・ 若夜間另外聘請居家照護者,費用較高。

適合對象

・ 輕度或中度的失能或失智的被照顧者。
・ 家人固定上下班,生活作息規律者。

機構式長照

費用表

(單位:新臺幣元)

「機構式長照」就是把失能者交給專門的照護機構來看護,由機構中的專人照顧。

依據被照顧者的能力,如:是否失智、生活自理能力、行動能力,以及機構本身是否提供醫療服務,長照機構分為以下幾種:

1.安養型

安養型機構適合生活大多可以自理,日常幾乎不需要醫療介入,只是需要有人在旁邊看著,以策安全,或應付突發狀況的長者。

2.養護型

養護型機構適合意識正常、部分生活需求需要有人協助的長者,養護型長照機構,平均 20 床有一位護理師照護,也會有 24 小時值班的護理師,可照顧有鼻胃管及尿管照護需求的被照顧者,但氣切管不包含在內。

3.長期照顧型

長期照護型長照中心,主要服務對象是生活無法自理,且需要大量醫療協助者平均每 15 床有一位值班護理師照護,24 小時皆有護理師輪班,大多有提供鼻胃管及尿管的照護,部分長期照護型長照機構有提供氣切管照護。

4.護理之家

護理之家的服務對象是,重症出院後,仍須醫療照顧的慢性病患者,且其身上可能有氣切管、鼻胃管、尿管等裝置管線較多的失能者容易有突發狀況,護理之家內有專業的醫師和護理師,能夠應付需要緊急醫療處理的狀況。

優點

・ 可以提供全天候照顧,家人可以獲得比較多的生活彈性。
・ 護理之家機構有專業醫療人員,能提供失能者醫療服務。
・ 價格上比聘請本國籍看護全天候照顧低。

缺點

・ 被照顧者容易有被遺棄感,失去和家人的互動。
・ 大多為團體生活,較無隱私感。
・ 若機構有重症患者,或者住民過世,被照顧者心情難免受影響。

一次性和每月消耗性支出

(單位:新臺幣元)

除了長照機構或看護的費用以外,依據失能者本身的行動能力、生理需求等,還有輔具等一次性支出,和每月消耗性醫療用品開銷。

長照機構或看護費用,加上一次性和每月消耗性支出,長照的總花費介於每個月 2.5 - 8 萬新臺幣元之間

一次性支出:輔具、無障礙改造等

例如:行動不便者可能需要購買輪椅、助行器、四腳拐等輔助行動的工具。

長時間臥床者則會需要減壓床墊、電動床或是特殊衛浴設備。

此外,為了長輩或是失能者的安全,建議在浴室、樓梯等容易跌倒的地方加裝扶手。

根據失能者本身的行動能力、生理需求不同,一次性支出可大可小,大約落在 1 - 10 萬新臺幣元左右

每月固定支出:耗材、醫藥費、交通費、生活用品等

若是大小便無法自行控制的失能者,會需要使用成人紙尿布、尿布墊等。

長期臥床者可能會使用的尿管、鼻胃管、氣切管,也都屬於消耗性醫材,或是使用鼻胃管的失能者需要的流質營養品,都是每月必須支出的固定開銷。

另外,扣除健保給付後,需部分負擔或自費的醫藥費、外出所需的交通費,以及其他生活用品的支出費用也要納入長照費用考量之中。

根據失能者不同的需求,每月固定支出大約落在 0.5 - 1.5 萬新臺幣元左右

如何減輕長照費用負擔?

可想而知,每個月 2.5 - 8 萬新臺幣元之間的長照費用,對於許多家庭來說,是經濟上很沈重的負擔

因此,無論是單身者為了自己的人生規劃,或是小家庭未來有奉養長輩的壓力,都可以透過適當的保險規劃,為未來買一份心安。

市面上跟長照相關的保險有許多種,以下簡單介紹三種常見的保險種類:

長照險

當被保險人經由專科醫師診斷:短期之內無法經由醫療、復健等方式恢復生活自理能力,需要被「長期照看」時,長照險將支付長期照護所需要的花費。

適用對象

長照險適用於所有想為老年照護及早規劃的人。

根據衛福部統計處在 2016 年提供的數據。臺灣人在死亡前的平均臥床年數為 8.8 年。

也就是一個人在死亡之前,有將近 9 年的時間只能躺在床上,由他人照顧。

由於醫療進步,大大降低罹病的死亡率。罹患慢性病,甚至失能,很可能會成為多數人老化的必經過程。因此建議善用保險,為老年照護問題及早規劃。

理賠認定標準

經由專科醫師診斷,符合「生理功能障礙」或是「認知功能障礙」者,屬於長照險的理賠對象。

失能扶助險

失能險依據被保險人「失能的程度」作為理賠的依據。失能程度共分為 11 級,依據級數而有不同的理賠比例。

適用對象

失能的認定包含肢體損傷、神經損傷、感官受損等等,和年齡較無直接關係。

例如:年輕人也可能因為車禍、工作事故等原因,成為需要被補助的對象。

因此,無論是社會新鮮人、中年者或是老年者,若有全面性保險規劃,也應將失能扶助險納入考慮

理賠認定標準

符合「失能程度表」中表列情況者,可以獲得相對應比例的理賠。

特定傷病險

特定傷病險依照疾病的定義作為理賠標準,被保險人需要被診斷為保險涵蓋範圍內的特定疾病,才能獲得理賠。

所謂特定疾病包含:惡性腫瘤和癌症、心血管疾病、重大器官衰竭、神經障礙(如:脊髓損傷、腦中風等)、退化性疾病、罕見疾病、頭部受傷、燒傷等等。

適用對象

特定疾病險的涵蓋範圍較為侷限,比較適合有家族病史者,或者具有以上特定疾病高風險因子的人

理賠認定標準

疾病名稱作為理賠依據。

被保險人必須被醫師診斷為特定傷病險涵蓋範圍內的特定疾病,才能夠獲得理賠。

資料來源

看護費用

https://about.care724.com/blog/6627/caregiver_price/

https://www.royalnursinghome.com.tw/%E7%9C%8B%E8%AD%B7%E8%B2%BB%E7%94%A8/

https://blog.mercycare.com.tw/2022/01/05/%E7%9C%8B%E8%AD%B7%E8%B2%BB%E7%94%A8%E6%80%8E%E9%BA%BC%E7%AE%97

社區式長照

https://www.joyelder.org.tw/service/3.htm

https://www.qingsong.com.tw/news_detail.php?Key=448

機構式長照

https://www.royalnursinghome.com.tw/%E9%95%B7%E7%85%A7%E4%B8%AD%E5%BF%83%E9%A4%8A%E8%80%81%E9%99%A2%E6%AF%94%E8%BC%83/

https://www.airltc.com/news/38

https://www.slehtaiwan.com/long-stay

http://www.thop.org.tw/07/index.php?option=module&lang=cht&task=pageinfo&id=18&index=3

https://www.lychee.org.tw/fee-standards.html

https://taosheng.rghealth.com.tw/入住須知/收費方式/

http://www.cthyh.org.tw/?aid=62&pid=131

http://www.lovecare.tw/index.php/charge

https://www.fnh.com.tw/furen/charge.html

http://web.csh.org.tw/web/b3d000/index.php/check-in/

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一次性和每月消耗性支出

https://anxin-care.com/service-charge.html

https://www.pshc.com.tw/category.php?id=110

https://taipei88.u-me.co/

https://www.norbelbaby.com.tw/TinTin/ECproductShopAction.do?kind=B02A03&page=1

https://www.norbelbaby.com.tw/TinTin/ECproductShopAction.do?kind=B05&page=1

中國信託銀行
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