樂齡大人學

退休三本及財富傳承
，打造富足人生

國人常見疾病多
，提早準備因應

長壽變成難受

生病折磨期也增加

根據國人就醫狀況、失能數據資料分析，未來失能、臥床、慢性病纏身的「不健康餘命」將長達7.4年

資料來源：衛福部統計處，2006年~2022年
資料整理：中國信託銀行，2024.12
「健康餘命」: 健康餘命是以原有「平均餘命」為基礎，扣除因不健康狀態損失的年數而調整「平均餘命」。也就是國人預期可健康生活年數。
「不健康存活期」：平均餘命與健康餘命之差距。

老後醫療支出上升

恐侵蝕退休品質

醫療支出會隨著年紀增加，以平均餘命80.3歲來估算，每個人一生大約醫療費用花費至少超過新臺幣578萬元

資料來源：衛生福利部統計處<互動式指標查詢之平均每人醫療保健支出>
資料整理：中國信託銀行，2024.12

超高齡社會到來

扶養比及長照需求增加

因國人壽命延長少子化影響，青壯年扶養比例將持續減少，到2070年將減少為每1名青壯年人口即需扶養1名老人，同步帶來的長照需求更加龐大。

人生階段保障規劃

從風險需求衡量，建議投保順序三階段

打
基
底

規劃好頻發次數較高之基本住院醫療、實支實付與意外保障。

顧
大
局

壽險規劃轉嫁家庭責任;重大疾病、重大傷病、嚴重特定傷病險，一次給付強化重症醫療保障(如癌症、腦中風、心肌梗塞)。

護
長
遠

若有多餘資金，可加強持續性給付之長期照顧險或失能扶助險，預防長壽風險。

人生階段

0-20歲成長時期

風險因子

發生意外和生病的機率較高。

保障規劃

醫療日額

實支實付

意外險

癌症險

人生階段

20-30歲步入社會

風險因子

出社會階段，雖然身體強壯，但建議優先考慮打底醫療保障。此階段開始照顧家人，建議逐步提升壽險需求。

保障規劃

日額/費支

意外險

壽險

重疾/特傷

人生階段

30-45歲成家立業

風險因子

家庭經濟支柱，壽險需求高，為預防收入中斷，應建構重疾、失能醫療保障。

保障規劃

實支實付

壽險

重疾/特傷

失能扶助

人生階段

45-65歲+(準)退休

風險因子

家庭責任降低，此時可運用資金較寬裕，應著重退休金(流)規劃、長照保險，並建議預作資產傳承計畫。

保障規劃

實支實付

壽險

失能扶助

長期照顧

龐大的醫療費用

針對準退休族採取風險轉嫁，利用保險建構完善的醫療防護網；針對已退休族/體況不佳者，建議風險自留，設立專款專用的醫療帳戶，確保老後花費有所支應。

醫療險準備

住院日額與實支實付
雙重規劃提升醫療品質

二代健保DRGs制度實施後，民眾自行負擔項目增多，運用雙重規劃轉嫁住院及醫療風險，確保醫療品質。

住院日額	實支實付
定額給付病房費:保額x住院天數手術費:保額x倍數	依購買額度內花多少賠多少
保障範圍
住院費手術費 (依保單列表)	住院費手術費醫療雜費
優點
可用於提高病房等級，部分商品有特定醫療保障範圍廣	轉嫁醫療花費成效最佳，補償病房差額、醫療雜費等

保險規劃額度建議

基
本

補貼病房日額3,000元
補貼自費實支實付5萬元

標
準

補貼病房日額4,000元
補貼自費實支實付12萬元

完
整

補貼病房日額5,000元
補貼自費實支實付25萬元

*單位：新臺幣(元)

意外險準備

用小錢為意外傷害做準備
避免意外失能收入歸零

平均意外失能照護期長達8年之久，收入歸零外，更要負擔新臺幣7-8百萬元的開支

收入0

開支∞

保險規劃額度建議

基
本

意外給付 7萬元/月
*1,200天

標
準

意外給付 9萬元/月
*1,200天

完
整

意外給付 11萬元/月
*1,200天

*單位：新臺幣(元)

癌症險準備

癌症治療規劃有次序
減輕昂貴療程支出負擔

必要

癌症/重大疾病一次金給付型

依癌症提一次給付保險金。讓患者在確診後就能有足夠的資金靈活運用治療方式，理賠金額付後保險終止，若再次復發或轉移，無法獲得理賠。

需要

基礎療程型

每次治療結束後申請，給付項目涵蓋住院日額、放/化療、住院手術等費用，適合替患者長期分擔經濟壓力。新興醫療技術及標靶藥物、免疫療法、細胞治療等方式，可能無法給付。

想要

多次給付/新型療程型

後續癌症復發、轉移都能申請多次理賠。針對惡性腫瘤住院者，可透過新型治療療法，精準用藥擊殺癌細胞，提高治療效果減少副作用。治療更有效率且較高昂。

保險規劃額度建議

基
本

支應標靶藥物 1年*150萬

標
準

支應標靶藥物 2年*150萬

完
整

支應標靶藥物 3年*150萬

*單位：新臺幣(元)

重症險保障

重大疾病定義不同準備大不同

重大
疾病

保障範圍 :較少

7項重大疾病分別為：1.癌症、2.腦中風後障礙、3.癱瘓、4.急性心肌梗塞、5.冠狀動脈繞道手術、6.末期腎病變、7.重大器官移植或造血幹細胞移植

特定
傷病

保障範圍 :稍廣

重大疾病：嚴重阿茲海默症、帕金森症；心臟瓣膜開心手術、嚴重肝硬化等

重大
傷病

保障範圍 :最廣

包含癌症、洗腎、器官移植、腦中風、慢性精神病、肝硬化等22大類 300多項常見疾病

保險規劃額度建議

基
本

支應2年家庭支出 7萬/月*2年

標
準

支應2年家庭支出 9萬/月*2年

完
整

支應2年家庭支出 11萬/月*2年

*單位：新臺幣(元)

長照險保障

協助長期看護的高額費用
避免陷入金錢與心神消耗戰

14
小時

平均每日
照護時數

10
年

平均長輩
照護時程

480
萬

平均每人
照護花費

保險規劃額度建議

基
本

支應10年看護費用2.4萬/月*10年
(外籍看護)

標
準

支應10年看護費用 4萬/月*10年
(外籍看護+開銷)

完
整

支應10年看護費用 6萬/月*10年
(台籍看護)

*單位：新臺幣(元)

醫療費用試算

避免財產遭詐騙侵占或不當挪用，保障退休生活的經濟安全。

目前年齡

歲

STEP 01

醫療應備金額

一、醫療應備金額

1、住院就醫偏好(日額)

2、自費就醫(實支實付)

二、醫療已準備金額

3、已準備住院醫療(日額)

元

4. 已準備實支實付

元

STEP 02

意外規劃

一、意外應準備金額

1、目前工作收入約

二、醫療已準備金額

2、已準備意外失能保障

元

STEP 03

癌症規劃

一、癌症應準備金額

1、癌症自費用藥需準備年份

二、癌症已準備金額

2、已準備癌症一次性給付

元

STEP 04

重疾規劃

一、重疾應準備金額

1、目前工作收入約

二、重疾已準備金額

2、已準備重疾給付

元

STEP 05

長照規劃

一、長照應準備金額

1、長期照護品質要求

二、長照已準備金額

2、已準備長照持續性給付

元/月

試算結果

以下是您的試算結果
試算項目：醫療

醫療保障

主要功能是提供更好的住院品質醫療照護。系統依據您所提供的資訊計算：您的住院日額保障尚有2,000元缺口，實支保障尚有200,000元缺口。

住院日額

應備金額

5,000元 (100.00%)

已準備金額

3,000元 (60.00%)

缺口

2,000元 (40.00%)

單位: 新臺幣(元)

應備金額

已經準備

缺口

0元

100萬

200萬

300萬

400萬

500萬

600萬

700萬

800萬

900萬

1000萬

求學族 (0-20歲)

建議住院日額、實支實付或意外失能之保障，優先為孩子建構保障基底，如有餘裕，則可以進一步規劃癌症保險，提升保障範圍。

投保優先順序

打
基
底

住院日額建議額度4000元
實支實付建議額度12萬
意外失能建議額度800萬

顧
大
局

癌症保障建議額度300萬

*單位：新臺幣(元)

我想透過專人諮詢

保險規劃指南

病本

1092

一文搞懂這些保險支出可不可以省稅？

本文由「Smart智富」授權提供

病本

1098

先用保險規劃，傳承資產預留稅源

本文由「Smart智富」授權提供

病本

948

保險小白必看！這樣規劃最有保障

本文由「Smart智富」授權提供

病本

1105

新實支實付型醫療險，4大調整一次搞懂

本文由「Smart智富」授權提供

病本

1313

買保險前先搞懂3件事

本文由「Smart智富」授權提供

病本

927

失能險停賣，用4方式轉嫁風險

本文由「Smart智富」授權提供

病本

884

因應醫療通膨的3大面向

本文由「Smart智富」授權提供

病本

1233

投資型保單適合哪些族群？

本文由「Smart智富」授權提供

病本

1050

解析創新投資型保單

本文由「Smart智富」授權提供

病本

992

了解「實支險」4大重點！

本文由「Smart智富」授權提供

病本

950

保險買得多就等於保障多嗎？

本文由「Smart智富」授權提供

病本

628

用類信託功能保單　管好保險金

本文由「Smart智富」授權提供

病本

5496

什麼是信託財產？安心退休必看！自信享退攻略｜活用3大安養信託

中國信託

病本

1055

買類全委保單該注意哪些事？

本文由「Smart智富」授權提供